““保险+信贷”广东样本调查：政府财政补贴保费 促小微融资价钱下降”

经记者黄俊玲从广东出发

8月14日，国务院办公厅发表《关于采取多种措施缓解公司融资高价格问题的指导意见》(以下简称《指导意见》)，支持相关保险产品快速发展，支持中小企业、个体工商户、城乡居民等主体获得短期小额贷款 其中提到的“保险+信用”模式，备受广泛关注。

事实上，这种快速发展模式的小额信贷担保保险业务在很多地方都在进行。 例如，2009年广东省在佛山三水开始试点当地政府、人保财险和银行三方共同参与的“政银保”业务。 通过地方政府的支持，保险企业开发小额信贷担保保险形式，缓解小额公司融资难、融资高的局面。

根据广东省保监局的数据，“政银保”业务自2009年7月试点以来已经超过5年，截至去年6月30日，累计发放贷款7.4亿元，支援农户和涉农公司3000多家，赔偿案件27起，赔偿金额310.515万元。

《每日经济信息》记者近日前往广东，对“保险+信用”的运营模式进行了实地调查，发现通过“政银保”的协助，中小企业的融资价格将远远低于利用担保机构的价格。

政府的保险费补助模式很盛行/

据了解，常见的“保险+信贷”支持中小企业的模式主要有两种。 一种是“政银保”模式，由政府、银行、保险企业共同承担贷款风险。 二是商业化模式，保险企业与银行合作，公司购买保险企业的贷款担保保险进行增信，获得银行贷款的公司发生违约时，保险企业先行赔偿银行损失。

广东“政银保”模式以政府财政投入的基金为担保，农村信用社、银行等金融机构向符合贷款条件的担保对象提供贷款，保险企业对上述贷款提供担保保险。 简单来说，政府给予保险费方一定的补贴，如果对面发生放贷，政府可以通过兜底部分风险，缓解中小企业融资难、融资高的问题，提高银行向中小企业融资的热情。

“这种模式创造了政府诱惑、银行、保险共同参与的新融资模式。 最初在佛山市三水区开始考试，至今已超过5年。 》广东省保监局相关人士介绍如下。

广东省开平市绿皇农牧快速发展有限企业黄威龙接受《每日经济信息》记者采访时表示，年4月国内发生“h7n9禽流感”后，家禽销售量和价格暴跌，导致产品大量积压。 绿皇农牧企业生产采用“企业+农户”模式。 产品滞销，价格暴跌，公司的流动资金无法回收，以各种理由以前合作的银行也不想融资。 到了年2月，企业经营陷入了前所未有的困境，在江门市政府和江门市农业局等相关部门，与人保财险江门市企业和江门融和农村商业银行调查后，通过“政银保”项目进行了援助，最后向企业购买了人保财险的保证保险，银行获得了450万元的人民币

今年2月，江门市政府、市农业局在市财政局、市金融局和江门融和农商银行、人保财险江门分企业实施了农业“政银保”试点项目。 项目通过整合江门市本级财政支农专项资金1000万元，合作银行以1:10的比例扩大贷款规模，实行保费补贴(该担保保险保费费率为贷款金额的2%，其中政府补贴为1% )，银行1亿元无抵押低息贷款

江门市农业局数据显示，截至目前，江门市已同意向22家新型农业经营主体贷款，涉及资金8450万元，其中向18家市级以上新型农业经营主体贷款7200万元，上半年保费补助资金65万元。

关于“政银保”项目，江门市农业局副局长钟国话告诉《每日经济信息》记者，以前的农业贷款有“两高”的情况，一是准入条件高，需要担保和抵押(农民承包的土地、养殖的栅栏舍要抵押， 二是贷款价格高，有担保农业贷款利率通常比基准利率上浮30%以上，目前通常在8%以上。 另外，向担保企业支付了贷款额的约2%~3%的担保费，其价格达到了10%以上。 另一方面，江门市试点的农业“政银保”贷款免除抵押，实行人民银行基准利率(现为6% )，贷款人通过缴纳贷款额1%的保险费，降低了贷款门槛，降低了融资价格。

5年没有使用政府的兜底基金/

《每日经济信息》记者了解到，广东“保险+信用”的“政银保”模式目前在佛山、江门、云浮、惠州、清远等地展开。 广东省农业厅也于今年1月与人保广东省分企业签署了《广东省农民合作社“政银保”业务合作协议》，通过“政银保”向广东省农民专业合作社省级示范社提供融资支持。 年，“政银保”项目帮助1184家公司获得贷款3.9亿元； 年上半年，帮助574家公司获得贷款2.2亿元。

对通过“政银保”获得融资的顾客，最低可以按照人民银行的基准利率进行融资。 保险企业的保险费费率通常为2%，政府为融资者提供保险费补贴，也有地区政府，提供利息补贴。 今年启动的广东省农民合作社“政银保”业务，政府提供100%保险费、50%利息的补贴，该项目的首批申请融资的211家农民专业合作社已于7月完成政府部门推荐的申报流程，目前正在进行实地调查。

根据广东省保监局的数据，“政银保”从2009年7月试点到年6月30日，累计支持发放7.4亿元贷款，支持农户和涉农公司3000多家，赔偿案件27起，赔偿金额310.515万元。

人保财险广东省分企业相关负责人介绍，“政银保”实行的是政府、银行、保险三者分层风险分担的模式，风险分为三层。 在150%的保险赔偿上限率内，保险企业和合作银行约定共同担保责任，保险企业承担80%的贷款损失，合作银行承担20%。 保险赔偿上限率超过150%，但对于政府在兜底基金内的损失，政府和合作银行承担部分超额赔偿责任，合作银行为20%，政府支持基金为80%； 保险赔偿金达到封锁线，政府超额赔偿基金用完后，由银行单独承担后续贷款损失风险。 该负责人表示，在分析人保财险广东省不同企业近5年的经营状况时发现，至今未出现过赔付率上限线、需要使用政府兜底基金、第二、第三层风险的情况。

正在研究工业“政银保”试验方案/

事实上，广东“政银保”还在“点”试点，未能实现“面”宣传。 例如，担保基金通常由市、区、县财政负担。 针对下一步广东地区“保险+信用”的“政银保”业务迅速发展，广东省金融办公室相关负责人表示，工业“政银保”业务已有意向，目前正在研究省级相关的“政银保”试点方案。

广东省保监局相关负责人表示，一方面致力于扩大业务覆盖范围，另一方面将加强财政支持力度。 从5000年开始，广东省农业厅将每年拨出5000万元专项基金，支持农业“政银保”项目，进一步获得省级财政安排专项资金，支持在粤东西北等经济欠发达地区设立政府担保基金。 另一方面，着手整合优惠措施。 逐步放松对贷款公司资质的限制，扩大政策覆盖范围，借鉴担保企业享受的优惠，为开展“保险+信用”业务的保险企业获取相关政策。

该人士还表示，下一阶段，保监局将与人民银行、银监局等相关部门共同推进社会信用体系建设，建立微信征信平台，向保险企业等金融机构开放征信系统咨询权限，向金融机构提供微信综合信用新闻，并提供信用 此外，还将与省金融办公室、人民银行广州市分行、省银监局等相关部门合作，进一步优化“保险+信贷”产品的设计，降低公司融资价格。

8月18日，保监会财务保险部主任刘峰在访问本微博时表示，针对下一轮小额贷款担保保险业务的快速发展，刘峰将进一步加强政策扶持力度，研究发布与中小企业的保费补贴和税收优惠政策。