“两大监管部门联手规范银保销售”

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经记者黄俊玲从北京出发

与以往银保产品“销售不对口”、“变更存款证”等突出问题相比，银监会和保监会再次联手规范市场。

昨天( 1月16日)，银监会和保监会联合发布了《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售领域的通知》)以下《通知》。 《通知》将保护顾客的好处放在首位，特别是对低收入者、老年人等特殊人群采取了专门的保护措施。 据悉，《通知》将于今年4月1日起实施。

据悉，为了保护顾客权益，《通知》正式调整了保险期超过1年的银保产品犹他期，从原10日增加到15日。

对外经济贸易大学法学院副院长海纯对《每日经济信息》记者说，《通知》体现了重大的大体——适合性的大体，也就是向合适的人提供合适的销售产品。

最初的适合性大致是

根据《通知》，商业银行应当对投保人进行诉求分解和风险承受度评估，根据判断结果推荐保险产品，并将合适的销售产品提供给有诉求和承受能力的顾客。 保险公司研究参保产品的适用性、保险新闻、签名等情况，发现产品不符合、消息不实、客户没有继续投保等问题，不得提供保险。

根据《通知》，销售分保、万能险等人身保险产品和财产保险非预定收益型投资产品时，有“超过投保人家庭收入4倍的大额保险费”等4种情况，保险公司必须取得投保人的保险声明才能提供保险。

海纯向《每日经济信息》记者表示，“首先是规范银保的销售行为，此前监管部门也曾下发过同样的文件，但此次《通知》与以往文件的不同之处在于，第一体现了重要的大致情况——适合性大体上是合适的销售产品。

一些产品的犹他期被延长了

此前，由于销售人员的误解，银保产品在销售后出现了许多退保现象，但由于客户的退保申请在犹他州停留了10天以上，面临着损失。

为尽量减少这种现象的发生，《通知》指出，商业银行代销的保险产品保险期超过1年的，应当在合同中约定15个自然日的犹他期间，并在合同中注明投保人在犹他期间内的权利。 豫期自投保人收到保险单并书面领取之日起计算。

这意味着银保产品的保险期从原来的10天延长到了15天。 顾客在犹他解除保险，保险公司扣除10元人工费后，必须全额退还顾客缴纳的保险费，超过15天在犹他解除保险，顾客将面临损失。

《通知》指出，保险企业、商业银行要大力发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。 各商业银行意外险、健康险、定期寿险、终身寿险、保险期在10年以上的年金险和双全险、财产险(财险企业投资型保险除外)、担保险、信用险的保险费收入之和不得低于代理保险业务总保险费收入的20%。

保监会有关负责人表示，自年8月寿险费率改革启动以来，该业务发展迅速，年大致占有率超过10%。 如果保险企业扩大推广，释放顾客真实诉求，加上财产保险的保险费，这20%的比例可以达到。 由于目前销售的保险产品多为储蓄型、理财型，出现这样的比例，首要的是诱惑保险回归本职工作。

目前市场上已经有不少保险企业通过银保渠道宣传现金价值高的保险产品，这种现金价值高的产品是投保后顾客在三年内容易退保的共同表现。

保监会有关负责人表示，去年以来，高现金价值产品发展较快，下一个监管部门将研究制定高现金价值产品快速发展方面的规范性意见，总的来说，将通过经济手段而不是行政手段进行调整。

年，银监会下发了相关文件，对保险企业人员进入商业银行网点销售保险产品首次表示“不”，但在此次《通知》中，也没有提出入驻销售的问题。