“虚拟信用卡和二维码支付达标后可重获许可”

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记者苗燕○枫林

中国支付清算协会副会长蔡洪波昨天上午在出席“中国现代支付体系变革与创新”发布仪式暨中国支付体系快速发展高层论坛”时，就目前被央行暂停的虚拟信用卡和QR码支付业务表示:“下一步是建立并完成其安全体系

由于支付清算协会的主管机构是中央银行，蔡洪波的这一表态也被视为对暂停虚拟信用卡和QR码支付的“半政府”的回应。

虚拟信用卡和QR码支付存在风险点

近来，央行暂停了虚拟信用卡和网上QR码支付业务，引发了对创新和风险管理的新思考。

蔡洪波表示，银行发行信用卡需要脸书。 这本脸书不是中国的特例，是世界总结的铁的法则，脸书是最安全的。 目前，虚拟信用卡在网络账户尚未完全实名的情况下，通过在线发卡，省略和弱化了认证环节，从合规性和风险要求来看，应该说存在一点问题。 另外，关于QR码支付，目前QR码缺乏技术安全标准，在支付流程中如何保证QR码的唯一性和安全性、交易的不可否认性等，还需要更高的完整性。 他说:“实际上QR码有一定的安全性，但这一安全性目前是否符合金融支付标准还没有统一，这也是停止QR码支付的首要原因。”

他认为，在建立和达成安全体系之后，有必要对这一APP进行宣传。 因此，这两项业务并不是完全没有继续进行的可能性。

蔡洪波特别指出，“如果创新背后不能合理防范风险，这种有缺陷的创新最终损害的将是领域和顾客的权益。 如果说创新有边界，那么风险和合规性就是底线和边界，一旦超越这个边界，无论用户体验和市场反应多么好，都必须降级。 ”

“暂停不是杀戮命令”

短短不到一年，余额宝客户达到8100万人，金额也超过了5000亿人，跃升为世界第四大货币基金组织。 余额宝的迅速崛起，产生必然和有风险的风险。 特别是如果这些风险有可能带来迅速的传染性，监管机构的担忧就会加剧。

实际上，监管部门对进入金融领域的互联网公司达成了监管协议。 即必须坚定不移地推进创新，更加关注创新风险、客户权益保护等，坚决禁止并严厉打击假借网络金融之名开展违法行为。

中国人民大学法学院副院长杨东也认为，暂停支付虚拟信用卡和QR码不是扑杀处分令。 他分析说，这种行为实际上是基于金融创新和监管平衡的暂时考虑。 “在安全、基准面适当改善后，央行包括协会方面将大力支持和推动移动支付的快速发展。 ”杨东说。

蔡洪波坦言，作为“创新者”，需要有承受质疑和争论的能力。

对于余额宝等互联网金融产品带来的正面影响，蔡洪波给予了肯定的评价，但也指出了创新开始专注于扩大市场规模、提高效率，但在风险防范方面却鲜受到关注的事实。

平衡金融管理和保护创新

中央财经大学银领域研究中心主任郭田勇指出，监管层在制定监管政策时，需要在金融监管与客户保护的优势之间取得平衡。 他认为，与监管机构允许中小企业、三农贷款风险容忍度略高于常规贷款一样，对互联网金融、新型支付等新业务，也应在监管方面提高风险容忍度。 否则，如果在监管方面对有点创新的金融产品过分强调风险，就有可能阻止创新。

但是，这种平衡其实是最难把握的。

蔡洪波主张，无论是互联网公司，还是之前流传下来的金融机构，只要其从事的金融业务相同，都应该接受大致相同的监管，线上金融业务的监管也应该大致一致。

对机构监管，他明确通过市场准入执行准备金、最低资本约束等监管措施的职能监管，一方面按照分工监管框架下“谁的孩子由谁承担”的大致情况，由相应领域的监管部门负责，跨界

关于监管，更能代表市场观点的郭田勇认为，必须把握两个底线。 第一，对互联网金融和新型支付的监管，不应以抑制创新、降低金融效率为代价。 第二，实施监管不应成为保护既得利益者的工具。