“8家支付机构被罚 “721”分成模式再惹争议”

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经记者朱丹丹丹从北京出发

年初，信用卡套现风波袭击了银行领域和第三方支付领域，处罚直到最近才确定下来。

昨天( 3月23日)，一家第三方支付企业的员工告诉《每日经济信息》记者，央行《中国人民银行银行卡预授权风险通报》(以下简称《79号文》)确实向各第三方支付机构发放。

汇丰、易宝支付两家机构也相继发表官方声明，表示将收到“79号文”，并与央行积极合作展开检查，力求将这一领域的风险降至最低。

“这是游戏的结果，年初银联警告了相关方面的风险，第三方机构也积极致力于各方面的信息表达，但没想到受到了这样的处罚。 其实这是整个产业链的问题，商业银行、银联、支付机构都要反思这件事，毕竟只打支付机构的板子，感觉有点不公平。 ”。 上述第三方支付企业的员工说。

8个机构被禁止访问新商户

日前，央行发行《79号文》，要求8家第三方支付机构从4月1日起在全国范围内停止访问新商户，另外两家支付机构要求在期限内自行调查。 8家支付企业分别为天下汇通、易宝支付、同行支付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付迅通。 两家自行调查公司需要分别是银联商务和广东嘉联。

对此，央行方面表示:“从年12月至年1月，全国发生了多起不法分子利用预授权交易套现的风险。 验证表明，部分收据发行机构存在特约商户未实行实名制、交易监测不到位、风险事项处理不到位等问题。 因此，人民银行根据情节轻重依法进行了处分。 关联公司在自我调查整理完毕，并通过人民银行组织检查后，可以开展新的商户拓展。 ”

对此，中国支付体系研究中心主任张宽海在接受《每日经济信息》记者采访时表示，这是由于对收据业务的违规操作，存在信用卡套现现象，已经引起监管部门和公安机关的重视。 另外，也明确了商业银行发行信用卡或接受少量收据的机构存在审查、管理不严格等问题。

银网分解师华明也指出，信用卡预授权兑现是一种新的信用卡套现方法，利用信用卡预授权可以115%的比例成交的漏洞进行信用卡套现。 信用卡的事先审批是怎么进行的？ 首先，持卡人首先在信用卡中存入5万元这样的现金溢出，然后在带有预审批功能的pos机上选择预审批功能，即可超额冻结交易金额的115%。 随后，持卡人立即完成预核准交易，实现现金超额部分。 也就是说，存入5万元可以兑现5.75万元。

与惩治案件相比，汇到全球应对21日晚，企业在预授权事件发生后，第一时间积极配合央行抽查核实，主动找问题，率先改善。 易宝支付也发表了官方声明，表示自预授权风险事件发生后，将积极配合央行和领域各方，力求将这一领域风险事件的影响最小化。

第三方机构:套期保值是一个多方面的问题

事实上，过去收据领域遵循的是银行卡收据业务“721”。 “刷卡手续费按发卡银行、收据发行机构、银联7:2:1的比例分摊”的好处分配规则。

根据市场人士的分析，“721”的分类模式是第三方支付现金化和mcc代码(也称为商户类别代码)应用的原因之一。

“信用卡现金化主要有三个理由。 一是由于目前利润分配不合理，部分理赔机构为了扩大商户，快速发展业务，有部分商户放松了审批。 二是银行存在乱发卡问题，也是信用卡补发问题的根源之一三是理赔机制决定理赔机构只有商户的新闻，没有持卡人的新闻，这给发现套现案例时的调查和解决带来了一定的困难。 ”上述第三方支付机构的工作人员告诉《每日经济信息》记者。

她进一步指出，这是整个产业链必须共同面对的问题，既然是共同的问题，现在只打支付机构的“板”，也是银联、商业银行外面的支付机构，感觉有点不公平。

但是，鉴于宏观原证券研究所副所长、网络金融千人会秘书长容易喜闻乐见，“721”的收益分配不是信用卡套现的原因，而是关联公司的收益分配问题，与信用卡套现无关。 未来不一定要遵守“721”的规则，有市场化的可能性，需要各方协商。

暂停虚拟信用卡和QR码支付的意见稿发表后，央行再次发文规范第三方支付机构。 这是否意味着第三方支付将被洗牌？

欢欢指出，第三方支付领域的洗牌确实存在，这是一个大趋势。 但是，第三方支付作为网络支付的基础设施，央行并不能马上掐住，规范的健康快速发展是领域快速发展的主流。 张宽海指出，第三方领域不会面临洗牌。 支付机构的野蛮增长触到了金融的底线，但无论是为了保护客户的资金安全还是国家金融安全，监管层都会采取一点措施进行处罚，但监管层非常合理，整体上支持金融创新，不能将处罚部分违规业务问题等同于领域洗牌

银河证券银行领域的分析师黄斌辉告诉《每日经济信息》记者，第三方支付的前景取决于定位。 第三方支付以小额结算为主，是现有结算系统的补充吗？ 还是并行大规模小额结算，推翻现有的结算系统？ 总结起来，个人认为第三方支付进入监管政策窗口期，下一家央行有可能在支付机构的业务范围、业务创新、风险管理等方面进一步规范。