“四大行房贷逾6万亿 微利时代中小行“另谋高就””

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“对国有大银行来说，他们本来就承担着政策上的‘任务’，而他们的资金价格对中小银行来说非常低，所以也有能力办理大规模的住房贷款业务。”

过去商业银行争抢的房贷业务早就兴起了，但一位股份制银行相关人士坦言，关于房贷业务萎缩的问题，如果房贷业务像以前那样优惠10%-15%，则几乎没有利润。 “特别是像我们这样的银行，资金价格比大银行要高很多，所以只需要把有限的金额投入到住房贷款和公司贷款这样利润率高的业务中就可以赚钱。 ”

《证券日报》记者翻阅四大银行年报和工商银行、中行近期公布的相关数据发现，四大银行去年个人住房贷款总额已超过6万亿元，中小银行仍停留在千亿元、百亿元的订单上。

大行向左小而向右

年度报告数据显示，建设银行去年个人住房贷款增长22.99%至1.88万亿元，余额居市场首位，占21.89%。 年，住房贷款的比例为20.35%。

农业银行个人住房贷款1.29万亿元，比年末增加2410.08亿元，增长22.9%。

工商银行和中国银行的最新数据显示，截至4月底，工商银行个人住房贷款余额达到1.83万亿元，比年初新增加1272亿元。 中行个人住房贷款余额达到1.35万亿元，比年末年初增加690亿元，占所有个人住房贷款新增额的85%，比去年同期大幅上升15个百分点。

相对于国有银行马上达到1万亿元的住房贷款规模，中小银行显然难以望其项背，略有银行业务逐渐缩小的趋势。

兴业银行年报显示，该银行去年个人住房和商业住房贷款1850亿元，年贷款1729亿元。 兴业银行表示，报告期内，企业自主调整优化个人贷款结构，支持实体经济快速发展，个人住房和商业住房贷款所占比重进一步下降，信用卡和其他贷款等个人业务发展迅速。

民生银行个人住房贷款业务所占比例从年末的5.15%降至去年中期的4.45%，去年末进一步降至3.95%。 民生银行曾表示:“将有限的贷款额度优先用于中小企业，住房贷款规模相对不大。”

平安银行的住房贷款业务所占的比例也从年末的9.76%逐渐下降到去年中期的8.95%、去年年末的7.67%。

利润率低是许多银行个人住房贷款业务缩小的普遍原因，但值得注意的是，个人住房贷款市场有其自身的特点，超低不良负债率。

光大银行经济学家盛洪清以前在接受记者采访时指出:“个人贷款，特别是住房贷款业务目前的资产质量要比公共贷款好得多，所以一些商业银行想办这部分贷款。”

数据显示，截至4月底，工商银行个人住房贷款不良负债率为0.27%，低于所有贷款不良负债率水平。 最新消息显示，该银行个人住房贷款不良负债率水平继续维持在较低水平。 年报显示，去年兴业银行个人住房贷款不良负债率为0.21%。

安永大中华区金融服务部审计服务负责人蔡鉴昌在公开场合表示，在个人住房贷款方面，银行资产质量“压力不大”。

小银行“钱流向高处”

在流动性还不太宽松的今年，原本资金价格就很高的股票银行将越来越多的精力投入到个人抵押贷款、无担保贷款、公司贷款、小额贷款等利润率较高的行业。

个人贷款和无担保贷款是银行贷款中利率最高的业务。 业内人士表示，目前各银行的信用贷款利率基本在年化10%-20%之间，但复合利率达到年化30%-50%，其中包括账户管理费、资金服务费等。

小额贷款也是许多银行优先考虑的业务，通常利率为7.8%-12%。 业内人士表示:“但是，如果没有可以改变的抵押和担保，如果财务报表不充分，利率很可能会上浮200%，也就是基准利率的3倍。”

兴业银行广州分行小公司部总经理胡伟荣近日接受媒体采访时表示，在今年的新增贷款额度中，兴业银行将特别拨款500亿元支持小公司。 目前，该银行的小额信贷利率根据公司风险度基准上浮30%左右，预计下半年小额信贷利率将随市场波动，实际利率将低于上半年。

业内人士表示，银行在小额公司融资方面有更强的议价能力和定价权。

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