“违规贴息惹祸 浙江多位储户存款失踪”

经记者施纳出生于浙江杭州

明明没有邮件提醒和电话通知，自己银行账户的存款却飞走了！ 最近，在浙江省许多银行存款人注意到自己遇到了这种事。

钱去哪儿了？ 为什么钱被拿走没有任何征兆？ 这背后隐藏着什么？ 《每日经济信息》记者调查发现，这些存款人的存款不翼而飞，往往与“贴现存款”密切相关。

《每日经济信息》记者采访相关人士时发现，贴现存款分为两种，一种是“阳光贴现”，在银行贷款限额不足的情况下，有些公司为了获得贷款，贴现存款向银行提取存款 另一种是“非阳光”贴现存款，由不符合银行贷款资格的公司进行贴现存款。 此时，贴现存款存入银行后，转移到公司账户，如果到期的公司还不出钱，储户就会意识到自己账户里的钱没了。

记者对部分涉案银行进行了采访，一位银行相关负责人承认，涉案员工为该银行普通临盘员工，银行已经开除解决，银行监管在执行环节出现问题。 当地公安分局委婉地拒绝了记者的采访要求。

在多家银行存款失踪了

浙江义乌的刘先生，年在某国有大型行宁波奉化城东支行存了250万元。 最近他意识到这笔钱不见了。 存折账户里只剩下4元。

据刘先生存折介绍，年11月18日，已存入250万元存款，但此后没有任何支出新闻。 刘先生据人介绍，将钱存在200公里以外进行奉化，当场获得250万元的10%，即25万元的额外红包。

对此，《每日经济信息》记者联系了上述银行，但对方拒绝采访。

并非偶然，《钱江晚报》近日报道，网络逃亡者何某近日被捕，从杭州某银行42名存款人手中共盗走9505万元。 这些存款人在调查自己的存款时发现账户里一分钱也没有，于是向银行方面投诉。 银行调查后发现，这些存款人存入的钱很快就转入了另一个账户。 目前，此案仍在调查中，杭州市公安局西湖分局婉言拒绝了记者的采访请求。

1月13日，上述杭州银行法律合规部社长章在接受《每日经济信息》记者采访时表示，银行在自我调查中发现问题并通报。 相关人员是这家银行的普通临盘员工，银行已经除名解决。

然后章先生承认，发生这种事件的银行管理一定有问题，“银行在技术上、制度上没有问题，但是在执行的环节上发生了问题。 ”。

据介绍，该银行有五个监管程序。 章氏表示，此次事件的首要原因是相关人员利用同事之间的信任，在授权监督环节出现问题，只核对操作界面和发票是否一致，未询问存款人具体办理的业务复印件。 而且，这也超出了远程监视监视的范围。

虽然银行有完善的制度和严格的风控体系，但与上述银行的“自主发现”相比，其他一些银行比较被动，在存款人到访之前没有意识到问题。

贷款上千万，先提取五百万存款

《每日经济信息》记者观察到，一点存款消失，与“贴现存款”密切相关。 “折扣”是指除去原银行的利息，根据存款额对存款者给予额外的利息。

一家股份制银行的高层表示，银行，特别是小型银行，经常为了完成指标而使用贴现存款。

据介绍，贴存款的具体流程一般如下。 公司委托银行贷款，双方协商后，银行同意贷款。 但是，由于银行贷款受到限制，如果没有限额，就只能“开口”。 银行的贷款负责人联系中介，中介找到存款人，谈谈折扣的积分。 折扣的钱由公司出，公司把折扣的钱打电话给银行的融资负责人。 存款人将钱存入银行后，将存款单复制给中介，中介向信用人报告账号，信用人确认后，将折扣打电话给中介，中介再次提交给存款人。 一个流程通常在当天完成。

《每日经济信息》记者联系了一位资金中介，对方表示，贴现存款需要存入他指定的银行，需要计算银行客户经理的业绩。 贴现率根据银行的不同和资金的大小略有不同。 以50万元为例，年化贴现率为2.1%~2.3%。

一位相关人士告诉《每日经济信息》记者，存款分为两种。 一种是所谓的“阳光存款”，贷款公司符合银行贷款资格，公司为了获得贷款而提取存款。 在这种情况下，存款人的钱还是在个人银行账户里。 另一种是非阳光贴现存款，被暗中操作。 此时的贷款公司不符合银行的贷款资格。 贴现存款存入银行后，很快转到了公司账户。 通常，公司的生产经营正常，过了时间存款人的钱就会回来。 现在的问题是公司还没出钱之前，存款人就意识到自己账户里的钱没了。

该人士表示，这种暗中操作多由存款人存入指定银行，并在不知不觉中被“签名”在汇到陌生公司的发票上。

上述知情人士所说的是银行职员的个人行为还是银行管理层的默许行为？

上述股份制银行高层表示，“非阳光贴现”存款多为银行工作人员的个人行为或小集体行为，大会为银行整体行为。

另外，在采访一家银行的大客户负责人时，他表示，如果公司要贷款1000万元，银行将要求公司提取500万元的存款。 目前，对大客户的贷款年利率通常为7%左右，提取的存款年贴现率为2.5%~3%。

根据这个计算，由于“阳光优惠”，大公司的实际贷款利率约为9.5%~10%，中小公司更高。 “非阳光贴现”的实际贷款利率在10%到15%之间。 这次杭州联合银行出问题的存款大多为1.3 %，存款人存款后，不能一次性重复1.3 %的利息。

律师:日光浴也是“不是日光浴”

实际上，无论有没有阳光照射，都是“没有阳光照射”的。 监管部门对“折扣”早就停止了。 年9月11日，银监会、财政部和央行在《关于加强商业银行存款偏离度管理若干事项的通知》中表示，商业银行不得违反规定擅自上调存款利率和高利率等级； 设立特别账户向储蓄账户支付高利率”。

盈科律师事务所的合伙人傅莹明确表示，“阳光折扣”也是银监会禁止的，要求贷款公司需要提取一定的存款，但实际上这是一种变相的存款。 银行让公司存款，表面上和银行没有关系，但实际上银行的员工也参加了，整个好处链是一样的。 但是，由于没有法律协助的副本，口头协议很多，所以无法引出直接的证据。

然后，“非阳光留言板”将钱直接转入公司账户。 银行这样操作必须得到存款人的同意，必须事先通知。 作为普通存款人，一定是根据银行的行为和银行的合同模板签名的。 的目的是来存款，与银行建立法律关系。 无论是不是银行职员个人的行为，银行都要负责。 因为对存款者来说，有理由相信这是银行的代理行为、银行的合同行为。

一位专家提出疑问说，即使在许多监管程序中未发现问题，银行系统也必须提出最后的关卡，即“大宗和可疑支付交易”的规范。 根据央行颁发的《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》的规定，10个工作日内转出20万以上大额资金的，应当记录、拆解该可疑支付交易，并填写《可疑支付交易报告表》进行报告。 其首要作用是洗钱，但可以看出资金流动有异常。

与多家银行存款失踪问题相比，浙江金融职业学院教授告诉记者，从外部原因看，目前银行越难吸收存款，部分客户经理为了提高业绩，采取了稍不规范的做法提取存款。 从内部来看，银行管理不到位，客户经理管理不善。