“五年五大官司揭示中国保险业典型性缺失”

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监管部门对创新一直很宽容，允许经营试错。 创新值得鼓励，但领域的每个错误最终都由客户买单

■本报见习记者刘敬元

航空事故保险单的事

事件:很多在网上购买机票的朋友，顺手为自己买了20元的航空空的意外险，成本也不高，以防万一。 但是，很少有人预想到这样随便购买的几十元航空公司的危险本来就不存在，遇到事故可能也无法理赔。 这是近年来引起保险业骚动的薄片网“保单门”。

“保单门”事件始于2008年底: 2008年11月14日，云南籍一对旅客夫妇通过座位旅行网预约了11月18日从海南三亚返回昆明的机票和两家保险企业交通工具意外伤害保险。 机票和保险单均来源于座位旅行网合作伙伴三亚辰龙航空售票有限责任企业。 但是，这对夫妇在收到保险单后意识到保险期只有18天一天。 但是航班于18日23时05分起飞，19日凌晨0时55分抵达昆明，历时两天。 这对夫妇判断该保险单有误，与西特里普网等相关人员进行了谈判，协商不成，选择了诉诸法庭。

2009年2月20日，单行程经相关保险企业总部证实——这两张航空保险单为伪造保险单。 在此案中，座位旅行的合作机构三亚辰龙的工作人员擅自从三亚禧嘉航空票务中心购买了伪造的保险单并提供给了客人。

了解这些事件线索后，海南保监局成立调查小组，仔细调查海口、三亚等市航空空经销商销售交通工具意外危险的情况。 2009年3月12日，海南保监局正式下发行政处罚决定书，吊销三亚辰龙航空售票企业保险兼业代理许可证。 随后，该案被移送公安机关解决。

最近，该案作为国内最大的假保单诈骗案在青岛被解决。 平均20元的航空保单让犯罪分子“侵吞”了114万元的巨额利润，涉案虚拟保额超过千亿元，38万多人被骗。

这个事件的详细情况也清楚了。 案犯张某大学毕业后，2009年11月成立的信科网络技术有限企业，建立相应网站，设立400个验证热线电话，将自行设计的新闻纸伪装成航空保险单，按等级代理商的方法销售。 其中，空白“新闻纸”以3元/张的价格快递批发给各省一级代理商的二级代理商通过指定的客户名称和密码，登录指定网站下载打印所需保险条款复印件，将航空公司的危险

丑闻引起整顿

就是说亡羊补牢

由于涉案金额高，波及面大(除38万多名客户外，还涉及多家保险企业)，该案相关细节近日公布后，再次引起了对“假保单”和保险诚信问题的关注。

业内人士分析认为，由于风险发生率低且几乎没有价格，航空公司风险本身就是暴利的险种，而且风险发生率低，客户很少深究真伪，被不法分子挖走了空子。

幸运的是，事件发生后，监管部门立即采取了严格的调查行动。 2008年底发生假保单跳闸事件后，保险监管系统在全国范围内展开了打击假保单的行动。 中国保监会要求各保险监督局严厉打击伪造和销售保单的违法行为，要求各保险企业认真清理保险兼业代理业务，加强对保险兼业代理机构，特别是航空空售票网点和旅行社类机构的管理，为未取得兼职代理资格的机构开展保险代理业务

监管加强后，目前伪保单现象并不多见。 事实上，假保单事件是直接导致电子保单产生的一大主要因素。

可以说，这是保险业成功的试错过程，保险业出现漏洞不可怕，能及时补救才是关键，“亡羊补牢，为时不晚”。 只有尝试纠错，找到应对方法，推进领域更新升级，才能使领域走得更远。

事件:近年来，车主与保险公司之间关于“不负责任不赔偿”条款的争议现象尤为突出，国内出现了车主购买了足够的保险，但在发生了些许不负责任的交通事故后被保险公司拒保的例子。 国内围绕这个条款出现了很多诉讼案例，但很多业主对此寥寥无几。

2009年7月19日，昆明市民蔡氏驾驶自己的本田思域轿车在昆明北京路发生交通事故。 当时，正常行驶的蔡先生撞到了酒后驾驶的赵先生驾驶的轿车上。 针对此次事故，昆明市公安局交警支队一大队撰写了《道路交通事故认定书》，认定赵先生承担此次事故的全部责任。

2008年8月26日，蔡氏在一家财产保险企业云南省的企业购买了本田汽车的交通事故责任强制保险、车辆损失保险、全车盗窃保险、免赔特约保险、车内人员责任保险等各种保险。

事故发生后，蔡氏迅速通知了投保的保险公司，但该公司认为事故的责任在赵氏方面，所以保险公司不承担保险赔偿责任。 蔡先生一再催促，这家保险公司一直没有履行相应的赔偿义务。

因为这次事故给蔡氏的车辆造成了重大损害，所以不马上进行修理的话就不能采用。 该车辆是蔡氏移动所需的交通工具。 没办法，蔡先生只能先付钱修理车辆。 然后，蔡先生垫付了坐自己车的人的医疗费。

随后，蔡先生向法院起诉了上述保险企业。 经过几场激烈的竞争，蔡先生最终胜诉。

迄今为止处理4起类似案件的云南震序律师事务所律师张宏雷，是推动“不负责任”条款成为过去式的中心人物之一。 “从外面来的石头砸了车，保险公司要陪着，为什么遇到不负责任的事故不赔偿呢？ ”张宏雷对《证券日报》保险周刊这样谈到了他发现保险企业“不负责任不赔偿”条款的违法性时的想法。 张宏雷表示，保险企业条款经保监会批准，但“无责不赔”条款实际上不符合2009年10月1日起施行的《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)的相关规定。

保险法第60条规定:“因第三者对保险标的损害而发生保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，代位行使在赔偿金额范围内向第三者请求赔偿的权利。” 虽然被称为代位求偿的这个条款在一定程度上保护了投保人的权益，但是实际上很多保险企业为了降低理赔价格的支出没有认真执行。

突破法律的最低标准条款

为什么依然蛮横

由于“不负责任”的霸王条款引发了无数纠纷，张宏雷律师观察到了该条款的违法性、律师以及维权客户的努力，最终迫使该条款逐渐被废除。

年9月，中国保监会发布《关于加强汽车商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》，公开征求意见。 其中，“第三者对被保险汽车的损害导致保险事故发生时，保险企业自向被保险人赔偿保险金之日起，代位行使在赔偿金额范围内向第三者请求赔偿的权利。 保险企业不得以放弃代位求偿权的方法拒绝履行保险责任。 ”从这里开始，在到处的诉讼中，“不负责任”的废除开始进入倒计时。

在各方努力的推动下，保监会在年3月8日发布的《关于加强汽车商业保险条款费率管理的通知》中，停止了此前被视为“霸王条款”的“无责任赔偿”和“高保低赔偿”条款。 《通知》确定，因第三者对被保险汽车的损害发生保险事故时，保险企业行使代位求偿权，先向车主支付赔偿金，然后向事故责任人或者责任人所在的保险企业追讨保险赔偿金。

这意味着，从《通知》实施之日起，如果购买相关保险，投保人可以在交通事故发生时先行获得赔偿。

但是，这只是理论上的损害赔偿的可能性，事实还很遗憾。 张宏雷律师表示，保监会发出上述“通知”等于承认了以往的“错误”，但至今保险领域并未“改正”该错误。 “虽然‘不负责任·无赔偿’被表面禁止，但这种突破法律底层的条款依然在大型保险公司的合同中横行，这实在是令人遗憾。 ”

张宏雷有感触很深的东西。 “如果这个条款多存在一天，就会有越来越多的顾客受害。 我不擅长。 错误的条款为什么能继续存在？ ”张宏雷认为，保险公司每天都有非法收入入账，非法拒绝赔偿。 这是监管不善引起的问题。

汽车保险“不负责任不赔偿”

《证券日报》在5月16日号上发表长篇评论说:“去香港买保险我们缺什么？ ”评论家文案《保险已经成为中国经济的短脚》分析了保险业成为中国经济短脚的三大缺失，即制度缺失、法治环境缺失、产业缺失。 此次《证券日报》将继续追踪这一话题，从国内保险业迅猛发展的近五大保险事件中，试图表现出欺诈、拒保、虚假保单、监管部门不作为等中国保险业存在的典型缺失。

30次索赔

30次否认

事件:年6月，负责普洱市旅游环线道路建设的中国道路工程咨询集团有限企业和普洱市旅游环线道路工程建设指挥部(以下简称“投保人”)向国内某财产保险股份有限公司云南分企业(以下简称“保险企业”)购买了“建筑工程一切保险和第三方责任保险证书”

由于工程中多次发生塌方事故，投保人在保险期内投保31次，损失达1700万元。 但是，事件发生后，保险公司以各种理由拒绝赔偿。 随后，投保人向律师将保险企业告上法院后，获得了一次保险的赔偿金170万元。 但是，即使之后发生30次风险，保险公司也会拒绝赔偿。

投保人的代理律师云南震序律师事务所律师张宏雷表示，该案已被保监会起诉，保监会当时将案件交回云南保监局，但未予处理。 张宏雷表示，代表投保人计划近期起诉这家保险企业。

“资料不齐全”

是拒签的理由还是借口？

这家保险公司否认了30次。 理由始终是资料不完整，“对于这些资料，我们一定不赔偿。 ”。 变成了否认的话术。 “这个合同除了缴费义务外，还有什么存在意义吗？ ’投保询问。

实际上，投保的客户遇到危险后，保险公司应当派保险理赔代表到现场调查，就如何理赔、是否需要这些资料等提供确定的证明，协助客户开展理赔工作。

由于多次拒签，这家企业被称为“拒签中的战斗机”。 虽然故事中有喧闹的因素，但不可否认，这是领域普遍存在的否认、惋惜等问题的缩影。

律师向保监会的行政投诉不作为

案件:年2月20日，北京中高盛律师事务所律师李滨向北京市第一中级人民法院起诉中国保监会。 由于保监会没有直接、准确、确定地答复所要求的公开新闻，李滨状向保监会行政投诉不作为。 年4月10日，该案开庭审理。 这是保监会第一次因不履行网络销售保险和新闻公开义务而成为被告。

这个事件源于保险网出售异地理赔而引发的纠纷。 年5月，住在黑龙江省的李滨通过保险经纪公司在网上为两岁的儿子购买了某保险公司上海分公司发售的保险产品。 此后，儿子连续3次投保，但该保险公司答复说，由于黑龙江省没有分公司，因此无法决定申请。

在发现该保险公司上海分公司存在异地销售保险的违规行为后，为证实其违规行为，年11月4日，李滨向保监会提出新闻公开申请，要求公布该保险公司上海分公司《经营保险业务许可证》的行政许可复印件和许可的地域范围新闻。

上海保监局随后答复称，该保险企业没有违规经营问题。 接着，李滨提出行政复议，要求上海保监局提供该保险企业经营许可证的附件，公开其经营保险业务许可的地域范围，但上海保监局表示没有相关情况，不能提供。

因对答复不满意，年12月25日，李滨向保监会申请公开上述保险企业经营保险业务许可的地域范围。 年2月8日，保监会表示支持上海保监局行政复议结果，针对该保险企业上海分企业许可的地域范围问题，保监会表示，在相关行政许可过程中未形成该消息，所作答复适用准确、手续合法、复印件适当。

李滨一报诉状向法庭起诉保监会，控告行政不作为，要求以书面形式依法确定公开上述保险企业保险业务运营许可的地域范围。

随后，保监会又与李滨进行了信息表态，称有前述保险企业经营许可的相关文件，北京保监局提供了该保险企业经营许可的相关文件。

李滨表示，对两次解决，保监会存在矛盾、欺诈、不诚信的行为，应当采取合理合法的说法。

本报记者日前联系李滨，向保监会控告的案件目前尚未判决，报道称:“保监会又提供了新证据，案件将于5月23日开庭两次。” 李滨说。

试行错误经营的考验

维护客户权利的勇气

这件事双方李滨律师和保监会讨论的关键是网络销售的土地间经营合法性，即保险企业通过网络在没有分支机构的地方销售产品是否违法。

《保险企业管理规定》四十一条、四十二条的规定有与之相关的规定。 第四十一条规定:保险企业的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。 本规定第四十二条规定的情况和中国保监会另有规定的除外。 第四十二条规定:保险机构参加联合保险、经营大型商业保险或者统一办理保单业务，以及通过网络、电话营销等方法跨省、自治区、直辖市提供保险业务，应当符合中国保监会的有关规定。

由于有身份上的特殊性和专业上的便利，李滨律师这次必须将诉讼重复到底。 但是，并不是所有的客户都有这样的耐心和专业便利。 面对网络销售这一新生事物，相关监管措施相对滞后，一旦发生理赔争议，客户往往会妥协，“无论是领域协会调解还是诉讼，客户只能到保险企业所在地。 目前的规则对客户的保护力度非常弱。 ”

李滨认为，网购保险异地理赔问题只是网购监管问题的缩影。 “重视快速发展，不重视规范快速发展，是保险领域的问题。 这实际上是监管不善的体现。 ”

“监管部门对网络销售的创新一直很宽容，允许经营尝试错误。 我们鼓励创新，但必须记住，领域中的每个错误最终都由客户购买。 ”李滨表示，基于在一定程度上反复试验经营和监管要求的依法合规经营，相互矛盾。

另外，李滨还指出，纠纷解决过程中保监系统的回答前后矛盾。 “今天的诉讼既是依法维权，也是依法曝光。 ”李滨表示，要从根本上改变领域混乱，需要监管层转变思想，切实为顾客服务。

银保“存款保险单”

事件:大致从2008年开始，与银行保险业务一起出现的还有“存款保险单”这个独特的用语。 银保的“存款保单”事件至今仍未在领域内消失。 特别是在农村和地方大城市，银行客户存款突然变为保险的现象正在蔓延。

2008年9月，某先生在大连黑石礁邮政储蓄银行从事存款业务时，与该银行员工共同“游说”银行“坐组”保险企业员工，购买了所谓的“最新财富科技商品”。 工作人员声称:“该产品每年存5000元，持续存10年，每年返还定额利息和分红，第15年返还本金和累计分红等，目前的估算最终是，但不久，该财产技术商品成为了完整的保险产品 邮政储蓄银行存折上的存款余额为零，所有保险公司都充当保险费。 如果想提取银行存款，必须根据退款来解决。 只拿到存款的40%，约2100元。

银保产品的销售被认为是银行与保险公司合作的诈骗，在保险公司不追求利润的情况下，银行的形象也受到了影响。 业内人士认为，银保业务已成为保险企业业务的糟粕，对领域的快速发展有百害而无一利。

去银行存款，听到银行工作人员说可以免费寄保险费，我想很多人都会动心，正是这种无忧无虑的心让银保产品钻入了空。

银行存款变成保单带来的社会影响太差了。 不仅保险公司的名声在下降，收益分割者银行对此也视而不见，“被拖下水了”。

在银保销售产品的过程中，无论是银行职员还是保险企业人员，大多没有履行传达真相的义务。 “第一不说保险，第二不说有风险，第三不证明确实的收益率，第四把保险伪装得接近银行存款。 ’张宏雷律师对这种销售方法深恶痛绝。

从受害者的角度来看，各种银保诈骗的影响确实令人瞠目。 很多做相关事情的老年人都知道，生病了需要钱，去银行取钱时存款成了保单。 这和老年人花了养老的钱一样。 张宏雷律师负责的无数类似案件中，不乏欺骗盲人夫妇到银行买保单的案件，其恶劣程度不言而喻。

用简单的方法处理许多复杂的问题

张宏雷律师在《证券日报》上表示，与云南当地媒体合作，在今年的“315”期间，每天炮击的都是存款保单的事情，目前这种现象仍很普遍。

对于这种领域和对社会都有极其恶劣影响的现象，有什么整理的方法吗？ 张宏雷律师提出了自己的建议。 这源于香港地区相关电影的启发。

张宏雷表示，如电影中所演，银行在投资理财和销售银保产品时必须进行录音录像，是否存在违规销售一目了然。 “银行是如何向顾客说明的，顾客是如何约定的，视频资料必须切实地保留下来。 如果出了问题，通过视频提交证据，双方可以在很大程度上解决各自有理的困境。 确实，有时我不知道顾客是被银行职员骗进来的，还是自己主动接近了高价的回报。 ”

张宏雷认为，目前仍存在不少这样的纠纷，监管层应强制推行同样的方法。 “用简单的方法处理很多复杂的问题，价格可能不高，但效果很快就会很有效。 ”

现有的技术条件完全可以实现，监管层强制要求银行录音录像后，银行敢于不执行或不执行的，是银行的责任，银行应当承担代销的风险和投诉或解除担保的风险。

事实上，站在银行的立场上进行录音录像也能在一定程度上保护自己的利益。 “确实也有不讲道理的顾客。 到了紧急时刻，银行即使有理也无话可说。 因为没有证据表明银行自身合法遵守合规。 视频在这个时候很有用。 ”

张宏雷认为，这种方式很大程度上依赖于监管层的强制推进，但对于这种普遍领域的“诈骗”，监管层必须立即考虑相关事项。 他说:“有这么多纷争，我觉得不推行这样简单有效的方法是不可能的。”