“连平：积极快速发展小型银行 优化金融体系结构”

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中新经纬客服5月28日电题:“和平:优化小型银行，快速发展金融架构。”

作者连平(交通银行( 601328 )首席经济学家、中国银行) 601988 )行业领域快速发展研究委员会主任) )。

我认为要从根本上处理民营企业的融资问题，必须从改善供给结构、扩大资源投入、加强政策支持三个重要行业入手。 由于中小零星企业广告主要依赖银领域的融资，因此改善供给结构主要是优化银领域的结构。 资源投入主要是维持财政资源投入支持中小微型公司融资行业。 政策支持第一是充分利用货币政策工具，从结构上倾斜支持小额金融行业。 在未来的一个时期，迅速发展以中小微民营公司为服务对象的小型银行，促进银领域的结构优化应成为金融供给侧结构改革的重要任务。

一、小型银行服务中小微民营公司具有天然的特点

小型银行在为中小微型公司服务方面具有明显的特点。 小银行的小规模决策明确并稳定了小客户的定位。 小型银行的资本规模和经营区域有限，决定了其小资本、小资产、小范围、小客户、小业务的“五小”特征。 小型银行只能以“门户对”的方式为中小企业服务，难以萌生“做大做强”的冲动，也没有成为“大富翁”的能力。 由于经营区域范围的限制，中小银行首要在社区经营，具有明显的“下沉”特点，便于了解和掌握区域内中小公司以及中小企业广告主的信用状况和还款能力的“软新闻”，较好地克服了新闻不对称的难题，塔 与小额信贷企业不同，小型银行可以吸收存款，不仅可以持续获取金融资源配置到小额公司，还可以通过信贷创造，在监管要求范围内合理举债，继续加强小额公司融资服务的能力 小型银行的决策流程和业务流程比较短，操作流程简单，效率特点、价格特点比大中型银行明显、具有可比性，可以灵活地为中小企业提供金融产品和服务。 小型银行可以继承银行成熟的风险管理机制，结合中小客户的优势进行改造，形成相应的风控理念和风险偏好。 所有小型银行都置于存款保险制度的覆盖下，因此可以很好地控制系统性风险。

近年来，城商行和农商行对微型公司的业务扩张力度加大，其发行的微型公司贷款余额在商业银行中的比重有逐年增大的趋势。 根据银保监会的数据，年末，城商行和农商行提供的小额公司贷款比例达到52.44%。 一点城商行和农商行通过优化和完善体制机制和组织结构，大力支持小微金融业务。 例如常熟农商行(龙头股东为交通银行) )反复服务微型市场定位，要求在领域内率先设立微型总公司，以“五结合”持续加强全流程的风险识别和管理水平； 通过开发丰富的产品线和管道小额信贷工厂模式，很好地满足了小额公司贷款“短、小、频、急”的诉求，同时也很好地处理了小额公司的风控问题。

需要指出的是，金融诉求的层次优势使金融机构的服务也应相应分层，以增强金融服务的可比性和有效性。 以前流传下来的金融机构，如大中型银行，适合为业务结构多、复杂、业务规模大的大中型公司服务。 大中型银行必须以大客户为首要服务对象，形成大中型银行的客户定位。 中小银行没有能力为大中型客户服务，小银行的小规模、灵活性、“下沉”优势决定了中小企业应作为第一客户。 这种金融诉求分层对银行客户定位分层的比较有效性，发达国家和部分都在发展中国家的实践中有所说明。 从这个意义上说，过度要求大型银行服务的微型公司违背了金融诉求的分层规则，不仅工作会更多，还可能带来不良后果。 例如，大型金融机构如果充分发挥其特点，过多获取高质量的小额客户资源，则有可能给小型银行带来信用风险和经营压力。

一段时期以来，我国中小银行的规模和速度情节仍然很浓，许多城市商业银行始终将大规模作为经营快速发展战术的主要目标。 1995年国务院决定在大中城市设立地方股份制城市商业银行，其市场定位要点在于民营经济、微型公司和城市居民服务。 但在实际运营过程中，一些城商行并没有多次在该地区开展经营，而是和大中型商业银行一样，在更大的地区范围内选择了“做大做强”。 在一些地区，部分城市商业银行合并组成省级范围的区域性银行，部分银行突破行政区划在全国开展业务，很多区级城商行在省会城市设有分行等。 这些方法肯定偏离了城市商业银行的初衷。 于是，虽然诞生了许多城市商业银行，但小额公司融资难融资难高价问题仍然出现了未能得到有效缓解的现象。

众所周知，中小微民营公司对中国的税收、就业、经济增长做出了很大的贡献，但金融系统为中小微民营公司提供的金融服务还远远不足以满足其诉求。 在未来的一个时期，应该从三个方面入手，改善和优化金融供给结构，提高中小小额金融服务的效率。 不仅要继续保持大中型商业银行支持中小企业的力量，而且要继续成为大中型银行支持中小企业的重要力量，并且要发挥存量小型银行“下沉”的特点，积极服务民营经济，多次本土化经营方针，实现 另外，要积极稳妥地快速发展专门从事小额金融服务的小型商业银行，承担小额金融服务主力军的职能。 近年来，由于农商交易和村镇银行发展迅速，城市对小型商业银行的诉求尤为迫切。

二、确定小型银领域的业务定位，加强监管

由于小型金融机构资本小、实力弱、风能抑制能力相对较低，小型银行的快速发展必须基于严格的监管和合理的规范，切实为中小微型公司服务，避免产生金融风险。 在经营模式方面，中小银行的经营区域应选择中小微型公司基础好、具有比较旺盛的持续性融资诉求的地区，为自身的可持续快速发展提供充足的业务空之间。 应严格将小型银行的经营区域限定在一定范围内，不允许地区间经营。 通常不允许收购合并。 这两种方法都是远离本位、迅速壮大的捷径，因为这两种方法都保证了小型银行随着该地区经济的快速发展自然成长。 小型银行的业务范围应严格限制在零售业务和小额信贷上，聚焦当地居民和中小微型公司的金融诉求。 在资本结构方面，确定单一股东所占比例的最高限度，鼓励中小民间资本分散持股，实现共同治理，绝对不出现控股股东控制小型银行的情况。 商业银行可以参与资本，但未必要成为最大股东，继续发挥原有灵活的经营方式和独特的竞争优势。 考虑设立具有合作性的小型商业银行，即民营中小微型公司出资设立具有互助性的小型银行，不寻求好处最大化，努力降低各类价格，以低利率扶持中小微型民营公司，财政以一定的资源投入予以扶持。

未来要完善和优化小型商业银行的监管体系，“优生优育”小型商业银行。 从公司治理、经营业绩、内部管理和风险控制等方面入手，设定比较严格的小型银行准入门槛，保障实现优先目标。 由符合监管资格要求的职业经理负责管理小型银行，确定素质高、经验丰富的经营班子管理日常经营活动的第一出资人可以担任会长，但不得参与业务决策。 在银保监会体制下和地方金融监管部门框架下建立专业监管机制，实行专业化小型银行垂直与地方相结合的管理体系。 开展规范化、高标准的监管，风险监管标准可以比其他银行高一些，提出更严格的要求。 监管部门可以主导开发适合小型银行领域业务运营和管理的软件系统，新设立的小型银行应当采用该系统，并与监管部门联网。 其功能之一是用新闻化手段强制规范业务流程； 二是监管部门可以根据该系统方便拆除业务活动，实施规范管理； 三是利用大数据等工具手段进行实时监控，进行风险预警。

三、优先将高质量的中小信贷企业转为中小银行

优先转型优质中小企业将成为中小商业银行快速发展的重要途径。 目前，小额信贷企业的快速发展总体停滞，陷入困境。 从初衷看，快速发展小额信贷企业的目的是服务民营公司和小额公司，组织“地下钱庄”，促进“灰色地带”民间金融的规范经营。 相对于服务中小微型公司的正规银行机构，小额信贷企业在服务效率、产品设计、风险控制等方面，确实具有一定的特点。 但是，由于中小企业体制机制存在缺陷，转制为中小银行没有希望，近年来，小额贷款企业发展迅速停滞。 年以来，小额贷款企业机构数量、职工、实收资本、贷款余额等主要统计指标增长放缓，全年出现小幅负增长。 年以来，小额贷款企业机构数量和工作人数持续减少，领域退出潮持续。 人民银行数据显示，截至年底，全国有小额贷款企业8133家，贷款余额9550.44亿元，继续呈下降趋势。

建议将小额贷款企业集团转为中小银行，为中小金融服务体系制度创造新的增量。 实践说明，对包括小额贷款企业在内的民间融资、非正规金融，不能一味“禁”、“堵”的方法处理问题，应“疏”的方法规范，积极引导民间非正规金融走上规范化快速发展的道路。 作为小额信贷企业，其本身也有向更规范的金融机构转移的内在诉求。 为此，在风险防范和规范快速发展并存的前提下，支持符合条件的小额信贷企业向小型银行转型。 借鉴德国、日本、美国等商业金融体系中的社区银行建设经验，规范小型银行管理，并有效发挥“经营决策灵活、考核环节少、担保方法多样、贷款流程简单”等特点，灵活应对民营中小企业

未来3、5年内，如果有2000家符合条件的小额贷款企业转制为小型银行，每家小型银行的资本为3-4亿，通过吸收存款能够向民营中小微型公司提供20-30亿元的信用，将形成共计5、6万亿元的中小微型公司的信用投入规模 根据银保监会的数据，年末，各类商业银行小额贷款余额分别为国有商业银行7.1万亿元、股份制商业银行4.5万亿元、农村商业银行6.9万亿元、城市商业银行6.2万亿元。 转制成功的小型银行有可能成为服务中小微型公司融资的重要方面军，特别是可以发挥大幅提高中小微型融资边际增量的作用，为基本处理中小微型公司融资难融资贵问题奠定基础。 当然，从类企业管理的小额贷款企业转型为类银行管理的小型银行，要在企业管理、人员管理、经营模式、网点设置等方面加强严格的监管和行为规范，使这些小型银行切实服务于民营中小微型公司，比较有效地管理各类风险 由于不同地区经济快速发展水平差异较大，将小额贷款企业转型为中小银行需要适应当地经济快速发展的需要，立足当地民营经济快速发展的实际，不要盲目“大肆”带来金融风险。

四、建立小型银行的资源和政策支持体系

为了比较有效地利用政策资源，大力扶持中小企业，可以借鉴国际经验，逐步建立小型银行的资源和政策支持体系，其文案包括政策性银行、财政资源投入和对比性的货币政策。 有必要设立专门服务微型公司的政策性银行机构。 作为同样以间接融资为主、公司大多依靠银行融资的经济体系，德国和日本在处理中小企业融资难题方面的经验值得借鉴。 德国复兴信用银行、日本政策性金融公库股份有限公司等政策性金融机构在其中发挥了核心作用。 中国建议探索设立政策性银行机构，比较支持民营中小微型公司的金融诉求。 政策性银行机构可以参考国开行、农发行、进出口银行等现有政策性银行模式，通过国家信用发行债券筹集低价资金。 政策性银行机构可以通过转型向其他商业银行贷款，其中最重要的是小型商业银行定向支持中小微型公司的“中介模式”——也可以在每个地区设立分支机构或代理机构直接为中小企业服务的“自营模式”，可以使用“转贷模式” 政策性银行的资金支持需要体现政策性机构的优势，不以盈利为目的，比较有效地发挥对社会资金的诱惑和撬动作用。 政策性银行主要为中小微型公司提供超长时间限制、优惠利率稳定的资金。

要改善中小微型公司的融资问题，不仅要从金融体系的结构优化入手，还需要投入财政资源进行支持，依靠财政资源的支持进一步推进金融体系结构的优化。 这种资源投入主要是通过财政手段支持为中小微型公司服务的小型商业银行。 将来，可以考虑对小型银行实行免税政策。 即小型银行向农户、小型公司、小型公司和个体工商户发放小额贷款获得的利息收入，免征增值税。 与小型银行发放的创业担保贷款等进行比较，对财政给予折扣，或者拿到钱后领取补助金。

货币政策在支持小型银行方面也可以这样做。 目前，我国小型银行的存款准备金率比大型银行低约5个百分点，在一定程度上出现了对中小银行的货币政策工具支持。 考虑到小型银行储蓄能力有限，必要时对小型银行适用更低的存款准备金率，以提高和保障小型银行的流动性，保持合理的状态，提高信贷能力，降低经营价格，从而使小型银行能够轻松自如地为中小微型公司服务 为了比较有效地控制小型银行的流动性风险，维持必要的信用能力，抑制经营价格，中央银行各地的分支机构可以向小型银行提供再融资，再融资的利率可以低于货币市场利率。 充分利用货币市场短期资金融通工具，灵活及时地支持小型银行的融资诉求。 大幅放宽货币市场融资担保范围，加强小型银行货币市场融资能力。 (中新经纬APP ) )。