“预付卡实名制难落“实” 好处交错下监管怎么“变身”？”

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目前，单一用途的商业预付卡已成为继我国信用卡之后的第二大信用支付手段。 商务部发布的《单目商业预付卡管理办法(试行)》和中国人民银行发布的《支付机构预付卡业务管理办法》已经正式实施。 实名制的“实际情况”到底怎么样，记者进行了访问调查。

预付卡的实名制很难变成“实”

元旦、春节临近，又到了一年的“发卡季”，又到了一年的“发卡季”，各大发卡机构前咨询、购买发卡的人组成了小队。

太原市双子塔西街挤满了10多家美容美体机构，记者以购买卡片送礼为由咨询了其中几家。 “最近办卡的人很多，正好是节日。 最重要的是办卡送礼。 前几天，给某男性做了白金卡。 ’一家美发连锁的老板董洁一边说一边拿出了vip白金卡和收据。

收据上除了办卡人的姓名、联系方式、支付金额以外没有其他消息。 “礼物卡和店里的普通卡不一样。 工作人员一看这张卡就知道是赠送的卡。 如果被客人问了，我知道怎么说。 ”董洁说。

随后，记者来到了一家个体经营店。 工作人员告诉记者，办储值卡什么都不要。 留下姓名和电话就行了。 根据你选择的美容项目，可以明确卡的金额，也可以充值后自由选择美容项目。 被问及价格是否关闭，工作人员予以否认，并为记者开出了项目价目表。 充值金额从1800元到2万元不等。

山西大型超市连锁和百货公司也发生了同样的事情。

“办卡不需要什么。 带着钱就行了。 ’山西某国内大型超市工作人员向记者表示，一张金额从500元到5000元不等，可以现金转账，企事业单位是这些大型发卡机构的主要客户群，刷卡可以避税，也可以开具福利优先事项

我以购卡者的身份给山西省的购物中心打电话，结果刷卡最高金额为1000元。 但是，记者表示:“在商场自由使用的话，将超过1000元。 说想办一张金额稍大一点的卡，工作人员说:“可以商量。 说:“回头再谈吧。”

我拜访了这些发卡公司，发现以送礼为理由制卡，就能办所需的卡。 很少有人谈论身份证。 就算有关，也只需要身份证号码或者看看。

预付卡制作公司的利润“奶牛”

根据新规，单张记名预付卡资金限额不超过5000元，单张不记名预付卡资金限额不超过1000元。 预付卡的管理新规已经实施了一个多月，为什么违规现象还在蔓延？

“巨额‘无息贷款’对公司来说是难以抗拒的‘致命诱惑’”，山西某超市连锁的员工张先生表示，这可以为公司的投资理财提供大量资金。 另外，美容、健身等服务领域通常开设在繁华街道，加之所租商铺面积大、房租、水电等费用高，预付卡提前回笼、拓展网点，成为商业经营首选的融资模式

张先生表示，“余额经济”也是不可轻视的金额，预付卡没有兑现，也没有零钱，所以很多人卡里还剩几美分、几十元的余额，积累少，也是个大数字。

据行业不完全统计，一般占卡价值面额3%-5%的“余额”为“余额”，按年发卡量约1亿元的公司计算，除了利息等理财成果外，仅按年“余额”就为公司利润贡献500万元。

近年来，我国商业预付卡发行规模不断扩大，据不完全统计，全年我国单用途商业预付卡销售规模近1.7万亿元，结算金额近1.3万亿元。

多头监管模式必须“变身”

近年来出台的管理办法规定了发卡机构的准入门槛、备案手续、服务复印件等，但预付卡这种无序状态还没有结束。

据了解，新规定的出台是为了规范支付机构的预付卡业务管理，防范支付风险，维护持卡人的合法权益，防止预付卡兑现、洗钱、逃税等违法行为。 但是，“上面有政策，下面有对策”，很多商家和客户已经学会了“看把戏”。

“化整为零”是指，如果将所需购买金额分成多个面额的卡种进行处理，则无需出示身份证。 “新规则没有规定这种解决方法的限制，而是空白色行业。 ”山西省社会科学院科学研究所处长王云说。

“多数情况下，购卡人和聘用人不是同一个人，对购物卡的赠与人、聘用人不要求实名制，即使实名制注册也不能监督到费用方。 ”王云指出，新规在具体执行、监督主体等方面不够细化，登记制度随意性、波动性较大，对后续监管和违反新规的处罚力度也相对较小。

王云认为，商家责任与顾客权益对等，不仅要做一点相关的管理处理，还应该对预付卡的发放、购买、充值等所有环节实行实名制，另外，在法律政策上还要对发卡机构采取规避行为、非法开具发票、公司

业内人士表示，一些大型专业发卡机构在银行设立专用预付费账户规范管理资金，但一些商家只需开设普通存款账户，就为预付卡诈骗提供了“肥沃土壤”。

目前，与携程潜逃等诈骗行为相比，王云建议仿照煤矿“保证金”制度，发卡公司明确一个商业银行账户为资金存款账户，根据全年主要业务收入和预收资金余额等确定比例存入保证金，导致商家“失踪”

王云强调，无论细则如何具体，最应该改变的是多头监管的局面，应确定预付卡发行机构的监管主体，建立相应的问责机制，让相关机构看到政府的打击力度。