“寿险费率新政今起实施 客户望受益”

本篇文章2619字，读完约7分钟

经记者黄俊玲从北京出发

从今天( 8月5日)开始，一般型的人身保险费率改革正式启动，持续14年的人身保险将于以前保险2.5%的预定利率终于放开。

上周五，中国保监会正式对外宣布，经国务院批准，普通型人身保险费率政策改革正式启动，新的费率政策将于8月5日正式实施。

为了保障改革的顺利实施，保监会又出台了与之合作的政策。 例如，适当降低了长时间人身保险业务中与风险保额相关的最低资本要求。 例如，将死亡保险责任的计算因子调整为0.15%等。 寿险领域的资本占有率预计将释放约200亿元，释放的资本将为新业务的快速发展提供4000亿元支持。

保险公司精算师认为，此次汇率改革的影响首要在于保险企业的新产品，客户期待着将来“用更少的钱购买利率高的保险产品”。

放开预定利率2.5%的限制/

此次费率政策改革的基本思路是开放前端、管理后端， 也就是说前端的产品预定利率是保险企业根据市场供求关系自主明确后端准备金的判断利率是监管部门根据“资产篮”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合明确，通过后端的影响和控制前端 具体的文案有两个方面。 一是放开普通型人身保险预定利率，将定价权交给企业和市场。 常规型人身保险的预定利率由保险企业慎重地基本自行决定，不再执行2.5%的上限限制。 二是确定法定责任准备金的判断利率标准，加强准备金和偿付能力的监管约束，防范经营风险。 改革后新发行的一般型人身保险单认为，法定责任准备金利率不得超过保单预定利率和3.5%小者。

1999年，保监会开始将人身保险产品的预定利率定为2.5%的上限，随后的14年间，人身保险企业的所有产品都将预定利率的上限定为2.5%，远远低于一年的银行存款(目前为3% )。

资本金200亿/

保监会8月2日发布了《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革若干事项的通知》(以下简称《费率通知》)和《中国保监会关于加强人身保险企业总精算师管理的通知》(以下简称《总精算师通知》)。

根据《费率通知》，保监会鼓励保险企业快速发展风险保障工作，发挥经济补偿功能，服务经济社会快速发展。 在计算长时间人身保险业务的最低资本时，与风险保险额相关的最低资本等于风险保险额与相应的计算因子之积，健康保险责任计算因子为0.24%，死亡保险责任计算因子为0.15%，意外伤害保险责任计算因子为0.06%。

据说至今为止的计算因子为0.3%。 保监会相关负责人认为，适当降低长期人身保险业务中与风险保额相关的最低资本要求，鼓励和支持风险保额工作的快速发展。 他表示，以中国人寿为例，目前其偿债能力为230%，资本要求下降后，可以释放73亿资本金，偿债能力充足率提高24个百分点，将这部分资本用于保障型新业务开拓，从而撬动1400多亿新业务 整个领域，预计释放寿险领域的资本约占200亿元，释放的资本可支持快速发展业务4000亿元。

养老保险将利率提高4%/

《费率通知》规定，国家政策对鼓励快速发展的养老保险业务实施差别化准备金来判断利率。 年8月5日以后发行的一般型养老金或保险期在10年以上的其他一般型养老金保单，保险企业使用的法定责任准备金以法定判断利率的1.15倍和预定利率小的一方为上限，判断利率可以适当上浮。

保监会相关负责人表示，养老年金业务准备金判断利率最高上涨15%，也就是说达到了4%的水平。

这还意味着一般型养老年金业务产品的预定利率达到4%以上才需要报保监会批准。

保监会的精算师认为，将普通型养老年金业务提高到4%，将在一定程度上减少销售错误。

超过三年取消担保是不划算的/

此次汇率改革只放开了普通型人身保险产品预定利率2.5%的限制，保险企业可以谨慎地大致自主确定普通型人身保险的预定利率。 分红型人身保险的预定利率、万能型人身保险的最低保证利率仍然不得超过2.5%。

保监会有关负责人介绍，去年普通型人身保险产品保费收入约900亿美元，不到寿险总保费的10%。 随着预定利率的放开，大多数普通的人身保险产品会更便宜。

此前媒体预测，新的费率政策放开后，一般型人身保险产品将降价10%~15%，其中包含的退保风险也备受关注。

在8月2日召开的新闻发布会上，保监会相关负责人表示，他们粗略测算，一位顾客购买普通型险种，三年可能是临界点，超过三年可能会比利润损失更大，所以成本不会太高。 3年以内的话，解除保险后重新买新的保险单的话，可能会很划算。 当然，每个人、每个企业、每个产品的具体情况都不一样。

保监会有关人士表示，受影响最大的是近三年销售的保单，他们粗略估算，与该保单相关的保费约为120亿美元左右。 该负责人表示，在极端情况下，即使生效三年内的保单全部退保，对寿险行业的影响也有限。

域的注意事项

寿险业价格战的可能性很低

经记者黄俊玲从北京出发

根据《费率通知》，8月5日以前发行的普通型人身保险单法定判断利率继续执行原规定，8月5日以后发行的普通型人身保险单法定判断利率为3.5%。

据一家保险公司的精算师张先生介绍，人身保险中的法定判断利率和预定利率不相同。 据介绍，此次汇率改革的影响之首是保险企业的新产品，并不是简单地理解为8月5日以后购买保险会很快变便宜。

一家保险公司的精算师陈先生在接受《每日经济信息》记者采访时坦言，这项政策对保险企业的新产品影响最大。 此次政策放开后，保险企业一定会按照新的规定开发产品，如设定预定利率为3.5%。 这样的话，与原来的2.5%的预定利率相比，新产品一定更便宜。 客户可能会选择退款后再购买新产品。 因为同样的价格有可能得到更高的保证。

陈氏认为这会引起保险领域的“价格战”。 陈氏还规定了保监会改革后新发行的一般型人身保险单，法定责任准备金认为利率不得超过保单预定利率和3.5%小者。 保单预定利率超过3.5%的，保险公司的新产品需要提交保监会审查，但在3.5%以内的，提交保监会。 这实际上是对保险公司制定了限制，比起审查，备案更简单。 如果有审查手续，保险公司的“价格战”就不会发生。

保监会相关负责人在上周召开的通气会上表示，此次汇率改革将比较一般型人身保险产品的预定利率是否超过规定的判断利率上限，并分别采取审批和备案的方法进行管理。 对于批准的产品，保险公司近一季度的还款能力需要在150%以上，可以向保监会报告超过法定判断利率上限的产品，但对于备案的产品，也要求近一季度的还款能力在100%以上。