“存贷款增速失衡抑制放贷 专家建议改革存贷比”

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经过记者袁君从上海出发

存款比，这个监管部门控制商业银行信贷扩张的硬性约束，不断受到业界和专家的质疑。

《每日经济信息》记者在调查上市银行年报和一季度报告时发现，截至目前，8家银行的存款率有超过70%，接近75%的监管红线的趋势。

4月26日，在中国首席经济学家论坛上，交通银行首席经济学家连平提出，必须完善贷款比考核指标。 存款项目中适当放入比较稳定的同业存款，适当降低存款准备金率，缓解银行存款压力有助于降低贷款利率。

每季的存款数据都被怀疑有水分

在调查了部分上市银行今年一季度业绩报告后发现，其他4家民生银行未公布存款比例数据的上市银行一季度存款比例数据均比上年末有所下降，其中中行一季度末存款比例数据在70%以上，为71.21%。

但是，根据以往银行领域的成绩数据，一季度是上市银行存款增长的高峰期，主要因素是季度末的脉冲和财政存款的集中流入。

从发布年报的14家上市银行的相关数据可以直观地看到，贷款规模依然刚性增长，存款流失的压力不断加大。

具体来看，截至年末，多数上市银行的存款比例已超过70%，招行为74.44%，居首位，接近75%的监管线。 其余几家银行为交行、民生、浦发、中信、光大、中行，分别为73.40%、73.39%、73.01%、72.79%

另外，从趋势来看，存款率数据近两年来逐渐上升。 据《每日经济信息》记者统计，截至年底，已发布年度业绩报告的银行中，有10家银行的存款比数据较去年有所上升。

我国现行商业银行法规定，商业银行的最高存款比率不得超过75%。 该法于1995年制定，2003年修订，但其中存款比的规定没有变化。 商业银行接近存贷比红线的背后，是贷款增速与存款增速的不一致。

向《每日经济信息》记者提供了最近十年存款贷款增长速度基本一致的数据。 但是，去年的贷款增速超过了存款增速的2个百分点以上。 “今年一季度出来的数据差距更大，贷款增长13.9%，存款增长11.1%，相差近3个百分点。 ”

“我们银行领域内部的人都知道，这11.1%的存款增加也有很大的水分。 那个是月末那天制作的。 大多数情况下，在第一季度后、半期末后，大量存款会从银行存款账户中流出。 实际上，存款的增长远远没有达到两位数的增长。 ”连平指出。

专家建议适当降低储蓄率

随着金融市场的快速发展和创新，常规存款正在向同业存款大规模、频繁地转换，商业银行的资金运用呈现出非信用化的快速发展态势。

连平还提供了另一组数据，即7、8年前，同业债务占整个银行领域债务的6%~7%。 截至去年年底，官方统计结果接近16%。

“这意味着顾客的存款，也就是正常存款比率明显下降。 另外，存款的增加数也还是时分数，有一定的水分。 所以16%这个数字可能还有点低。 很可能达到了20%。 ”连平指出。

连平认为，商业银行贷款比例的监管，客观上需要适应金融市场快速发展的实际需要，必须是完整的。

连平说:“如果分母增大，银行就可以贷款越来越多。 所以，我们不需要像现在这样拼命工作，而是要用一切手段以较高的价格吸引资金。”他建议，在存款项目中应该适当放入比较稳定的同业存款。

近年来，废除存款比的呼声也时有发生。 今年年初，全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵建议尽快启动《商业银行法》修订工作，取消存款贷款比指标限制和贷款规模控制。

但是，从和平角度看，短期取消存款比审查是不现实的。 即使取消，法律上也需要手续，至少需要1~2年。

除了重新定义存款项目，完善存款比监管指标外，连平还建议适当降低商业银行存款准备金率，有利于缓解银行存款压力，降低高企不下的贷款利率。

“在目前的金融市场上，公司融资，特别是信用和类信用融资行业，央行的作用比较有限。 目前利率市场化已达到较高水平，供求关系对定价的影响越来越大，调整贷款基准利率作用不大。 ’连平认为，应该适当降低存款率。 这是对银行的影响力，银行吸收存款后，适当减少应付的准备金，有助于缓解存款问题，也有助于公司融资价格的下降。

另一方面，公司融资价格高是商业银行的风险偏好下降。 这是因为在信用资源匮乏、市场诉求还很旺盛的情况下，贷款利率容易上升。 ”连平说。