“巨灾保险的宁波样本”

入夏以来，华中、华东持续大雨，华南等地持续大雨，洪涝灾害频发。 关注灾后救助效果，人们再次将目光投向了巨灾保险体系的建设。

目前，中国还没有建立国家级巨灾保险制度。 年11月，浙江宁波继深圳、云南之后，第三个支撑地方财政，建立了巨大灾害保险制度。 今年第九天的大型台风“灿鸿”7月11日登陆浙江后，宁波共有89个乡镇受灾，直接经济损失达19.8亿元。

宁波市民政局有关负责人表示，此次“漯鸿”后，巨灾保险发挥了作用，不仅提高了救助效率，更重要的是，政府、市场、社会组织共同参与了公共救助体系的建立，起到了保险创新社会管理模式的作用。

这是宁波巨灾保险体系面临的首次“大考”，也为国家巨灾保险体系建设提供了参考样本。

房子进水后必须得到赔偿金，以弥补损失

“江东区白鹤街道王狭新村的钟师傅，家里进水21厘米，浸了很多东西。 我们支付了财产损失救济赔偿金500元。 ”人保财险江东支企业巨灾调查员董颖说，“漯鸿”跨境后，她一天要走遍5个社区，调查50多户居民的浸水情况，听说保险公司可以赔偿，觉得是件好事。

宁波市巨灾保险体系由公共巨灾保险、巨灾基金和商业巨灾保险三部分组成，其保障模式可以归纳为“三险、二补、一金”。

“三险”是指本市财政每年出资3800万元向中国人保险购买巨灾保险，全市1000万城乡居民和外来人口赔偿台风、暴雨和洪水三类宁波最易发生、频发灾害造成的人身财产损失。 住宅因巨大灾害浸水或受损的，每户每年累计可获得最高2000元的救助赔偿。 在巨大灾害中死伤的情况下，每人最多可获得10万元的扶养费用。

“两补”是指保险补偿范围包括家庭财产损害救助和人身伤亡救助两部分费用，涵盖居民的人、财产、物，其中因台风浸水，居民房屋浸水20厘米以上，房屋倒塌或屋顶被打破1/2以上的，获得赔偿 居民家庭财产损害救助保险责任总限额为3亿元，居民人身伤亡救助保险责任总限额为3亿元。

“一金”即保险企业巨灾保险当年经营有余额，全额提取巨灾风险专项准备金，每年累计积累，提高抗风险能力。

宁波保监局负责人告诉记者，目前宁波局巨灾保险通报的受灾居民为6.66万户，宁波辖11个县市区的997个村，保险业均经调查确定受损。 符合巨灾保险合同约定赔偿条件的5.09万户，定损金额2877万元，全部转入定损结果公示环节，公示期3天，公示完毕，无异议赔偿方案3天内支付赔偿金。

保险公司保证本微利，聘任基金丰道歉

用政府的资金买保险，如何确保保险企业的微利经营，而不从中获取过高的利润？

“在第一年的合同条款中，按照保险公司预定利润的3%来决定汇率，但从所有领域来看，这一利润率并不高。 可以说政府以比较合理的价格购买服务。 ”宁波保监局负责人介绍，对比巨灾发生频率低、损失程度大的优点，宁波巨灾保险制度有从保险费余额中进行特别风险准备的制度设计。 也就是说，保险企业每年领取的巨灾保险费减去再保险支出、赔偿金支出、经营费用等价格和预定利润后，如果有余额，盈余部分将全额提取到专项准备金中，“这笔钱不会落在保险企业口袋里”。 他说。

如果不让保险公司赚超额利润，大灾难的年头谁来赔钱兜风？

据中国人保财险宁波市分企业介绍，此次“漯鸿”台风，人保总赔偿额3000万元左右，预计不会超过宁波市巨灾保险居民家庭财产损失救助3亿元的保额。 损失超过保险合同约定的保额的，不足部分由宁波市巨灾保险基金承担，尚不能充分赔偿的，巨灾保险启动回调机构。 在必要的前提条件和法定程序下，根据总偿还能力和总损失的比例允许比例赔偿。

天灾无常，如果连续遭遇大灾害，使用“召回机制”继续按比例赔偿，会削弱对居民的保障。 在这种情况下，有必要增加财政投入，提高保险费。 巨大灾害保险费率有动态调整吗？

“宁波极易遭受台风、暴雨、洪水等自然灾害，近10年来，宁波遭遇了5次10亿元以上直接经济损失的台风。 我们的巨灾保险从制度设计一开始就考虑了汇率调整的问题，建立了动态调整的完整机制。 保险合同每年签订一次，根据上一年度的经营状况和风险变化的实际情况等，尽快调整汇率和保额，在运行中不断完善总结。 ”宁波市保监局负责人说。

结合赔偿，公共救助体系首次雏形

“年‘菲特’台风通过宁波，除伤亡外，农村许多家庭还遭受了财产损失。 农户基本上没有自愿参加商业保险，家庭财产损失在民政救助中空白说，大家只能自行承担损失。 》宁波市民政局相关负责人介绍，巨灾保险在此次“漯鸿”后发挥了重要意义。

专家表示，宁波巨灾保险制度经过“漯鸿”大考试，在以下三个方面实现了其样本意义。

第一，实现更专业、更系统的防灾减灾和风险预警。 巨灾保险制度实施以来，宁波市有关部门指导保险企业做好巨灾保险理赔的各项准备工作。 民政系统和保险企业建立县、镇、村三级巨灾保险联络员体系，统一安排巨灾保险培训。

第二，调动各方面资源，实现多方参与。 台风发生后，保险公司将改变原有的“挨家挨户调查”模式，逐步发挥基层组织的作用，委托街道、社区、村民委员会对受灾情况进行预登记，保险公司按10%的比例进行抽样审查，迅速确定损害。

第三，确保公开透明，实现公平正义。 保险公司在损失调查完成后，在各社区、乡村张榜公示，“晒”各户居民的损失、理赔情况，公布举报电话，极大地遏制了虚假报告、虚报等现象。

“虽然补偿力度还有限，但巨大灾害保险制度的功能已经初步显现。 ”宁波市民政局相关负责人说。