“小机构成支持三农主力 湖南农户信用体系显效”

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经记者张威从湖南出发

去年7月5日，国务院办公厅印发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(以下简称“金十条”。 这包括整合金融资源支持中小企业快速发展，加大对“三农”行业的信贷支持力度，加快社会信用体系建设等重要文案。

以《金十条》发布一周年为契机，《每日经济信息》记者在湖南省调查采访发现，目前湖南银监局正在稳步推进县域法人金融机构建设。 其中，湖南浏阳市农民可通过评级信用在当地农村商业银行贷款10万元以下无担保贷款还款。

湖南银监局局长李赛辉在接受记者采访时表示，如何吸引金融支持县域，特别是不发达县域经济？ 必须迅速发展扎根当地的小型金融法人机构。 现实中，这些机构也确实在支援当地地方经济的快速发展方面发挥了重要的作用，发挥着不可替代的作用。

建立农户信用体系

《每日经济信息》记者在湖南浏阳农村商业银行大瑶镇支行观察发现，该支行的小额农贷柜台挤满了来放贷的农户，据办理业务的工作人员介绍，村民如有户口本、身份证、农户借书证，则到柜台申请放贷 该银行之所以能够为农户提供便利的小额农户信用融资，是因为农户信用体系已经建立。

浏阳农商行董事长罗成林表示，小额农户的授信与信用村、信用证的评定联系在一起。 目前这家银行有615名工作人员，只有183名贷款经理。 各客户经理管理的贷款账户平均超过400户，村里多达1700户，这与完整的信用评级机制密不可分。

记者了解到，浏阳农商行建立了政府主导、银行联动、村组推进、农户参与的“地面拉升式”小额农贷信用机制。 目前，浏阳市共收集农户新闻29.13万户，评级授信近23.91万户，发放贷款证或卡21.05万册，凭证贷款51912户，累计金额35.27亿元。

除了监管部门和金融机构的推进外，地方政府的合作也提高了当地信用体系建设的效率。 浏阳金融办公室主任刘毅敏表示，浏阳市政府强调完善农村和小信用体系，从1999年开始，以农村基金会清理整顿为契机，严厉打击不还债行为，其中公务员的借款要通过停职或扣除工资来偿还。

通过十几年的信用环境建设，选出了142个信用村，对信用村进行了评级。 并且，在将信用环境建设纳入市级乡镇硬性考核目标的同时，信用乡镇、村都将给予一定的经济奖励。 此外，该地还设立了坏消息共享平台和林权登记平台，为客户提供确权、发证、抵押、判断等一条龙服务。

“如果某个村子的贷款不能回收，那个村子就会形成不良率。 如果到期回收率不足85%，取消该村的评级信用，取消对该农村的信用投入。 另外，评定信用村有5颗星，每颗星有5%的利率优惠，如果被评定为信用村，第二年申请两颗星将降至145% (按人民银行基准利率最高可上调150% )，依次递减，最低可降至125%。 ”罗成林介绍说。

罗成林表示，在所有贷款形式中，降低风险的首选担保仍然是农户的信誉度。 因为即使抵押贷款出现风险，抵押住房在当地的处置也有一定的困难。

推进农协机构改革重组

李赛辉表示，近期，湖南银监局联合省联社制定了农协机构产权制度改革计划，计划在2~3年内基本完成所辖农协机构的改革重组工作。 并围绕提高农村金融的竞争性和充分性，加快发展壮大村镇银行，大力宣传“一县两行”(即一县一农商银行、一村镇银行)。 目前湖南省共有农商行28家，村镇银行29家。 其中湖南宜章县推进“一县两行”较早。

数据显示，截至年底，宜章农商行贷款余额达到22.7亿元。 宜章长行村镇银行贷款余额3.87亿元，2行2年共增加10.84亿元，占同期全县贷款增加值的72.4%。 宜章县域存款率为38.1%，而宜章农商行和长行村镇银行存款率分别为61.7%和58.3%，分别高出23.6个百分点和20.2个百分点，证明对当地两行金融实体的支持力度较大。

宜章县长王建球表示，上述两行年纳税额占全县金融税收的80%以上，占全县地方税收总额的4.9%以上。 此外，上述两家银行的主要存款均用于当地放贷，表明地区法人组织在支持县域经济方面发挥着主力军作用。

在上述金融机制的支持下，宜章县地方特色产业也迅速发展，提升了企业品牌。 例如宜章农商行扶持该县78家有竞争力的烟花爆竹生产公司进行设计改造，目前烟花爆竹产业已成为宜章县难度地区人群的增收财富产业，78家爆竹公司处理了近3万人的当地劳动就业。

值得观察的是，王建球向《每日经济信息》记者介绍说，农业受季节性因素的影响太强，因此涉农贷款不应该受到规模的限制。 另外，由于地方金融机构支持地方经济的迅速发展，因此在税收方面也期待着一定的支援。

中国科学院金融研究所银行研究室主任向《每日经济信息》记者表示，这是总量和结构的问题，不否定总量控制的意义。 另外，由于贷款规模过大会对整个经济造成不好的影响，在总量控制的过程中，必须注意优化结构，使资金转移到应该调整的地方，中小企业获得资金不会更困难。 此外，还需要进一步提高控制的透明度。

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河南省部分村镇银行资金找出口计划网点重新下沉

经记者张威从河南出发

在农业大省河南省，去年公布《金十条》后，河南省银监局及相关监管部门也在抓紧落实金融支持实体经济的相关业务。

调查显示，除通过银行贷款支持中小企业快速发展外，河南省部分城市商业银行已发行百亿规模中小企业贷款专项金融债务。 个别村镇银行正在寻找融资资金出口，并为此采取下沉据点的措施。

批准了小额特别债务100亿

据《每日经济信息》记者调查，河南银监局主要通过优化信贷结构、推荐银领域业务创新，使金融支持实体经济稳步下滑。

目前郑州银行已经成功发行50亿元小额公司贷款专项金融债券洛阳银行50亿元小额公司贷款专项金融债务已经批准； 此外，郑州银行还计划发行50亿元三农专项金融债务。

郑州银行相关人士表示，去年发行的50亿微型公司贷款专项金融债务共支持3000家微型公司，该资金募集价格略低于银行间市场募集价格，但略高于银行存款利率。 发行金融债务需要一定的资格，特殊的金融债务有长时间的资金来源，而且波动小，资金安排更有计划性，可以支持小公司，收益也有一点。

另外，村镇银行在当地得到老百姓的认可，迅速带动了存款规模的大幅度增长，但个别村镇银行的贷款目的地却成为了大头。

中牟郑银村镇银行由郑州银行、中牟县域民营公司和48名个人股东开始设立，2009年正式挂牌。 迄今为止，存款余额超过54.75亿元，贷款余额27.01亿元，资产总额近60亿元。 这位银行行长李贵福向记者介绍说，村镇银行应该在村镇服务，不离开当地就会失败。 目前，该行面临的首要问题是资金出口问题。

河南银监局有关人士向《每日经济信息》记者表示，村镇银行对中小企业和农户的贷款必须超过70%，资金不能来源于本县域，也不能用于理财和信托产品的购买，只能储蓄在当地同行机构，还是为了加强村镇银行的农业支持

李贵福告诉记者，这个村镇的银行也到了转型期，据点下沉到乡下，各乡镇社区化，各社区需要据点。 现在存款多，贷款少，存款不合理。 由于经营期短、客户经理年轻化、贷款风险把握不充分，网点下沉导致资金诉求加大，农民经营、种植升级。

产业链给银行带来机会

河南伊赛集团位于博爱县，是目前集养殖、饲料加工、屠宰、牛肉加工等为一体的集团企业。 《每日经济信息》记者在现场获悉，他们将基地牛棚租给农户，帮助农民从全国其他地方购买小牛，农户养牛重新回收，并签订价格协议。 在这一过程中，赛撒集团为农户提供信用担保，各农户每年可贷款120万元，从而使农户年收入从数万元上升至10万元以上。

据了解，上述贷款模式是焦作商业银行修武支行创新的模式，由于牛价今年稳定上涨，目前当地其他银行也在快速发展这种产业链贷款模式。

在这些贷款过程中，银行除了可以在养殖场注意农户养殖情况外，还可以在银行内部通过视频监控养殖场的相关情况，保证贷款后管理的实时性。

另外，针对轻资产等科技创新性小微型公司的快速发展，河南省知识产权局已经与中国银行等几家银行合作，通过一定的平台帮助银行放贷后解决。

调查显示，河南也在大力推进农村信用体系建设。 邮政银行河南分行与该地方政府、监管部门合作，持续开展“信用村”、“信用市场”、“信用客户”等评估工作。 截至目前，累计共评价新客户20多万户，信用村32000多家。

李贵福表示，微型公司最多3年，中型公司5年，国有大型公司8年，县域微型公司看看当年的经营情况就可以了。 在贷款过程中，如果公司发现问题，将迅速撤出。