“三举并重全面提升农村金融资源配置效率”

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□杨伟明

全面梳理农村金融政策的几个变化轨迹发现，今年我国农村金融快速发展的改善将围绕商业银行、激励约束、担保机制三个方面展开。 这三个方面的探索和实践，成为深化农村金融供给侧结构改革的重要切入点，促使农村金融业无效低效供给减少，增加较为有效的供给，通过产品创新、理念转换、市场结构调整改善农村金融供给结构，有力地促进农村振兴和脱贫攻坚

商业银行是农村金融体系的重要组成部分，农业银行( 601288 )、邮政储蓄银行、农村信用社在其中起着骨干和支柱作用。 回顾以往的中央《一号文件》，不断要求农业银行等商业银行创新金融产品和服务方法，扩大融资资金支农渠道，将储蓄资金返还农村，进一步增加对农业相关人员的融资投入。 今年对商业银行三农金融事业部有了进一步的要求提出了研究制定商业银行三农事业部绩效考核与激励的具体方法 此外，普惠金融将成为今年金融服务“三农”的重要方面要点，建立县域银行领域金融机构服务“三农”的激励约束机制，确保普惠农业贷款的增长率整体高于各贷款的平均增长率。

在金融供给侧结构改革的背景下，大部分商业银行设立三农金融事业部是大势所趋，涵盖所有县域分行。 三农金融事业部“面向三农、商业运营”的大体情况是:单独信用管理、绩效考核和资源配置。 另外，县域银行领域的金融机构将成为金融农业支援的主力军。 在一定的激励约束机制下，县域银行领域金融机构新吸收存款将首先用于在当地发放融资，从而加强农村普惠金融。

在激励方面，提出了年实行县域金融机构增量奖励农业相关贷款、农村金融机构定向费用补贴、小额担保贷款贴息等政策。 年提出了持续、完全支持农村金融快速发展的相关税收政策。 年提出综合运用货币贷款政策的措施，继续推进金融资源向“三农”倾斜，确保农业贷款总量持续增长和农业相关贷款比例下降。 现在正在转变为财政补助金、税收优惠、货币信用相结合的激励机制。 在监管约束方面，建议年加强激励约束机制，确保“三农”贷款投入持续增长，对农业相关业务较多的金融机构，更完善差异化考核办法。 政策经历了从一致性监管向基于金融机构类别和业务优势的差异化监管的转变过程。

今年的中央“一号文件”将切实运用差异化准备金率和差异化监管等政策，切实降低“三农”信用担保服务门槛，鼓励银行领域金融机构在农村振兴和脱贫攻坚中加大长时间的信用支持力度。 差别化准备金率是指大型商业银行和中小商业银行参加普惠金融定向降准政策审查，符合一定标准的金融机构在相应标准等级降低0.5个百分点或1.5个百分点的存款准备金率。 县农村金融机构为当地融资发放的资金达到其新增存款的一定比例时，可以按相应的基准等级降低1个百分点的存款准备金率要求。 目前，农业银行考核鼓励县级“三农金融事业部”落实比农业银行低2个百分点的优惠存款准备金率，加大对“三农”金融的扶持力度。

在货币贷款、财税激励方面，今年将继续对普惠金融服务机构实施优惠存款准备金率，发挥支农再贷款、贴息资金投入、利率传导功能，吸引法人金融机构扩大涉农信用投入。 对支持“三农”的信用较高的金融机构，通过合理调整宏观审慎判断政策参数，给予政策支持。 在监管方面，有望继续加强差异化监管机制，全力推进农村商业银行、农村合作银行、农村信用社回归本源，为当地“三农”服务，稳步增加“三农”行业的信贷投入。

缺乏比较有效的担保始终是制约我国农村金融快速发展的重要原因之一。 中央多年来要求改善农村抵押担保的，在担保形式、担保主体、担保物品等方面最为突出。 2004年首次提出抵押担保——探索动产抵押、仓储单质担保、权益担保等担保形式的实施。 年提出鼓励地方政府和民间出资设立融资性担保企业，为新型农业经营主体提供融资担保服务。 2009年，提出开展权利明确、风险可控的大型农用生产设备、林权、四荒地采购权等抵押贷款和应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专用权等权利担保贷款。 年，提出要稳妥有序地推进农村承包土地经营权和农民住房产权抵押贷款试点。 今年向担保机构提出了要求，但未对担保形式、担保物品提出进一步的表现证明。 当然，今年要健全农业信用担保费率补助和奖金补助机制，研究制定担保机构业务考核的具体办法，加快扩大担保规模，切实降低“三农”信用担保服务的门槛。

笔者预计，对农业支持担保的要求，将来将继续提出扩大担保范围。 土地承包经营权、农民住房产权、宅基地、林权、大型农机、农业生产设施等涉农资产都是比较有效的抵押物。 商业银行在总结试点经验的基础上，可以积极稳妥地宣传农村承包土地的经营权担保贷款工作，结合宅基地改革试点的进展，稳妥地开展农民住房产权担保贷款工作。 另外，未来的政策方向是大力快速发展“三农”融资担保和再担保机构，建立担保基金，完善银行合作机制，建立多层次、多形式的农业担保体系。

(作者是中原银行博士后事务所博士后)