“惠誉董事：存款下降弱化银行抗坏账能力”

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经记者李玉敏·张茜从北京来

惠誉金融机构评级事务高级董事朱夏莲( charlene chu )近日表示，存款量下降削弱了银行对不良债权的吸收能力，侵蚀了中国中银领域的稳定性，这是(年中国中银领域面临的首要潜在风险之一。

朱夏莲还认为中资银行的现金缓冲越来越弱。 她说:“如果不良率只有5%，大部分银行应该可以自行消化不良债权，但一旦达到10%，银行系统的半数股东资本将受到侵蚀。 考虑到在中国有了大规模的信用扩大，不良负债率达到10%也不是不可能。 ”

年第四季度以来，中国银行领域的不良债权余额连续第三个季度上升。 16家上市银行今年的半年报显示，除国有五大银行、华夏银行、南京银行不良率下降外，其他均有上升。

国内对银行的不良反弹有很多担忧，但中国银行领域的不良率真的会高10%左右吗？

某股份银行信贷管理部社长对《每日经济信息》记者表示，“银行领域的不良率达到10%，为历史上的10几个百分点，达到25%。 现在还不能肯定会不会出现这种情况，所以必须论证。 ”该社长还表示:“在内部控制和风险管理方面，目前银行比当时强。 但是，不合格率别说是10%，就是达到5%，银行也很难消化。 ”

上述总经理给记者记了帐，当银行不良率真的达到10%时，银行就倒闭了。 某银行坏账率(占总贷款的准备金率)达到2.5 )，100亿元贷款发生2.5亿元坏账时，2.5亿元准备金可以弥补损失。 不良率达到5%，未清偿的准备不能弥补坏账的，必须使用资本金。 目前，资本充足率为11%，核心资本充足率为8%，不良率超过10%，所有资本金必须张紧。

从上市银行半年度来看，不良率有所反弹，但截至去年6月底，整体不良率还很低。 除农行不良率达到1.39%外，均在1%以内，兴业银行最低为0.4%。 但是，这些数据是否完全真实地反映了银领域的状况，恐怕很难说。

中国社科院金融要项实验室主任刘璐辉也认为，银领域不良率的潜在压力不可否认，但财务上的东西可以通过其他手段调节。

上述社长也同意这一观点，“冰山露出水面的是小块，藏在下面的是大块。 银行的好坏取决于经济、宏观和货币政策。 ”

惠誉认为，充足的资金和充足的流动性是对中国银行领域一系列放贷冲击的坚强后盾。 由于银行的日常运营不是由贷款偿还引起的资金流入而是由存款引起的，所以有无贷款偿还在短时间内不会影响银行的正常运营。 只要银行的运营环境有持续稳定的新增存款和少量的存款流失，银行就可以长期负荷放贷运行。