“部分直销银行“时点规模”暗藏玄机：余额理财变存款”

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经记者张威从北京出发

近日，一位股份制银行官员向《每日经济信息》记者透露，该银行直销银行在季末、月末等时间点规模略有减少，为银行时点审核，客户经理将让老客户将直销银行的资金转入普通账户。

此外，记者表示，这一现象在6月底很明显，监管部门在9月出台银行存款偏离度文件后，上述现象开始淡化。

存款偏离度新规定“高峰期”

随着互联网金融大潮的兴起，多家银行相继推出直销银行，主要产品为货币基金，好处是收益高、流动性好，所以直销银行推出的货币基金也冲击着自身银行的存款。

记者采访时获悉，目前，一些银行直销银行不将货币基金的规模视为分行客户经理的存款业绩，只视为金融资产。

“我们银行直销银行的规模，即使是客户经理的金融资产，也不是存款。 金融资产可以带来一定的收益，只是收益不高，国外不评估存款规模，只评估金融资产。 ’上述股票银行的人告诉记者。

因此，直销银行货币基金的规模迅速增长将冲击原有存款，在存款规模时点审核将对客户经理造成一定的压力。

上述股份银行相关人士表示，他们银行直销银行的结余理财产品转为存款的现象曾于6月底出现，客户经理会向熟悉的客户将这笔资金转移到活期账户作为存款，一定会给客户带来一些小礼物。 “但是，9月监管部门发送了银行存款偏离度的文件，这种现象在9月基本消失了。 ”

今年9月，银监会、财政部和央行发布相关通知，指导商业银行设立存款偏离度指标，进一步限制存款“闪光点”行为。 此外，该通知还设置了月末存款偏离率指标，根据历史数据和测算情况，商业银行存款偏离度不要超过3%。

另外，一位银行分行小卖部人士告诉记者，结余理财转为存款的现象确实存在，他是客户经理和熟悉的客户。 他们的银行直销银行被视为分行客户经理的金融资产，不作为审查的依据。 一位地方银行官员表示，余额理财转为存款的现象在他们银行很少。 因为，这家银行的直销银行的顾客主要是在网上注册的，和顾客管理者不太熟悉。

直销银行的概念或消失

上述股票银行相关人士表示，利率市场化后，审查金融资产是必然的。 现在国内审核的是存款，将来肯定会审核金融资产。 直销银行的余额理财计入分行的金融资产，虽然没有收入，但也计入业绩，可以帮助客户经理转正、升级。

今年2月28日，民生银行直销银行纯在线模式上市。 记者了解到，上线半年多来，客户数量突破120万人，资产持有量达到200亿元。

此前，小马银行总裁张诚发布文案认为，直销银行最大的诱惑是突破商业银行以前面临的地区监管，面对全体互联网客户。 特别是中小股份制和城商行由于之前流传的在线网站先天不足，直销银行成为了弯道超车的机会。 从长远来看，直销银行很可能是网络金融大潮和商业银行拥抱的过渡品，最终的新金融业态将取代以前流传下来的金融形态，成为新一代金融客户服务的主流方法。

对此，上述股票银行相关人士认为，直销银行的“转移”有两个概念。 第一，现在的直销银行都是以余额理财为主，都是“宝宝”类产品，这肯定是过渡产品。 将来，在“婴儿”中无法生存的，一定是贷款等网络金融完善的业态正在迅速发展。 例如贷款、资产管理、结算等。 二是利率市场化，监管放开，所有银行都是直销模式，所有银行都是网上业务，现在必须在柜台办理的业务也逐渐突破限制，如果放在网上，直销银行的概念也就消失了。

一位业内人士认为，网上直销银行和网上零售银行的客户不太重合，增长在于获得新客户。 直销银行能否以高收益的财富科技商品为支撑来吸引新客户，撬动客户背后的资产，对银行既是挑战，也是制胜的因素。