“3大平台聚齐 工行突击网络金融”

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◎经记者万敏出生于北京

过去，说起创新，国有大银行似乎给人一种死板、低效的印象，但随着网络金融浪潮的猛烈袭击，以工业银行建设行为为代表的国有大银行也加速了网络金融业务的配置。

作为与互联网巨头合作的第一批地，五大银行十分重视EC平台的配置，而直销银行目前只有工业银行在线。 随着互联网金融监管政策的落地迫在眉睫，在先天资源特点和信用的支撑下，国有大型企业在新型业务方面似乎有“钱”的前景，但这些新型业务如何盈利，是各企业需要考虑的问题。

过去一年，工商银行在网络金融业务行业的快速、全面布局惊人，平台、产品、服务的比较有效整合不仅带来了全新的变化，而且这种老牌大企业在创新过程中历来表现得有些低效

目前，工商银行的“融和购房”交易额超过700亿元，注册客户超过1000万人，名列国内十大电子商务商名单。 即时通讯平台“融e联”的新闻推送客户超过了1100万户。 随着“融e行”最近的上线，工商银行的三大平台终于聚集在了一起。

年是工商银行网络金融快速发展的关键一年，工商银行推动网络金融从单一产品创新向整体服务模式创新升级快速发展，加快构建产品量大、质量优、客户互动活跃、服务运营完善的网络金融体系 》工行相关部门负责人对《每日经济信息》记者表示。

3大平台的所有在线

目前，国内直销银行军团已扩大到19家，仅去年下半年，就有10家银行的直销银行集中上线。 但是，其中没有国有大行的身影，到了工商银行“融e行”的出现。

据苹果app商店工银融e行产品新闻报道，融e行于去年1月30日更新为在线。 无论客户是否持有工商银行账户，只要持有其中一家银行的借记卡，都可以采用工商银行融e行，产品覆盖存款、基金、保险、理财服务平台等，定位为便利的投资理财服务平台。

至此，与“工银融e购、工银融e联、工银融e行”三大平台对应的工行“支付、融资、投资”三条产品线，以及线上一体化的网络金融整体结构基本成型。 “瞄准网络金融竞争迅速发展的主战场，从产品、场景、顾客、商户、市场营销等方面进行多方面的管理。 ”工行相关负责人说。

其中，工商银行“融和采购”公司商城也已于日前正式对外营业，不仅为公司客户之间的交易提供商贸新闻中介、网上支付融资和金融增值服务，还为投资银行客户等提供网上新闻发布和交易中介等特色服务

新的旧金融模式的组合

过去，实体营业网点大多是工商银行等大型商业银行的特征，网络经济兴起后，这一特征有所淡化，工商银行对网络金融与以前流传的商业银行领域业务的结合也有自己的考虑。

工业银行相关负责人表示，在融通EC平台进行采购时，该平台不仅是商品销售平台，也是承载工业银行电子支付、融通电子联等产品的平台。 另一方面，从行业内EC平台与社会交流媒体网站联动的角度看，加入欧盟将利用工商银行1.7万个实体网点的人力资源和智能网点技术特点，以加入欧盟为社会交流媒体的突破口，开展网上一体化的o2o营销宣传。

另一方面，从EC平台借力推进银行内金融产品协同发展的角度出发，融资与银行内其他业务部室联动开展个人逸贷、工银电培等金融服务专业营销活动，提高各类金融服务对平台的渗透率，成为EC平台。 依托网络融资、易通、网上商品市场融资等产品优化，提高融资平台的金融服务贡献度和全银行对新闻化商业银行建设的综合贡献度。

为远程开户做准备

今年1月，央行召集各大商业银行电子银行部门负责人举行会议，讨论商业银行远程开立人民币银行账户的相关事项。

一位银行内部人士向《每日经济信息》记者透露，银行方面已经收到央行印发的《银行领域金融机构关于远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。

工业银行相关负责人表示，远程开户模式是商业银行历来传递的重大变革和创新，是现有网点面试开户模式的重要补充，可以比较有效地扩展商业银行的服务半径，提高客户服务水平和营销效率。 “工商银行积极适应当前内外环境的变化，充分利用网络思维，以远程开户为基础，以创新产品和服务模式为手段，进一步完善服务渠道，为更广泛的客户群提供更便捷的普惠金融服务，拓展零售业务蓝海 上述工行的负责人说。

《意见征稿》规定，在远程开户范围内，一家银行只能为一家公司、公司或自然人开立一个同类账户，账户的远程开户、变更、取消必须向中央银行备案。 远程开立的账户业务范围也有限制，目前仅限于公司定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算和非结算账户。

个人零售账户远程开户业务种类基本完全开放，这为银行快速发展零售、小额、村镇农户等业务提供了更广阔的通道。

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样本建设

善融商务在去年成交500亿美元之前业务线上布局加速

◎每次经过记者朱丹丹时都从合肥发生

近日，《每日经济信息》记者从建行获悉，小额信贷银行目前可以为用户提供“小额信贷”等3大板块75种金融功能服务。 另外，在网络商城“善融商务”中还开始了个人小额贷款等服务。 此外，全年善融商务累计交易额近500亿元。 今年，善融商务将加快保险等以前流传下来的业务的在线配置。

在拆船商看来，银行希望通过建立电子商务平台，实现电子商务金融的一站式服务。 但是，短期内可能很难盈利。 因为需要在运营价格和科技开发上进行投资，也需要与其他以前流传下来的EC平台在流量上进行竞争。

小额金融银行必须防范黑客攻击的风险

年以后，许多银行相继开设“微信银行”公共服务号，开展社会化营销。 另外，为用户提供更方便、更丰富的移动金融服务。

“对于微信银行这个新事物，各银行的反应不同，快速发展时间不长，但差距很大。 一些银行已经完成整合，展现在客户面前的是完善的零售银行领域的业务体系，一些银行为信用卡客户服务和银行客户服务，少数银行只提供信用卡客户服务。 ’中信银行股份有限公司信用卡中心黎子文认为。

近日，记者从建行获悉，该行微信银行为用户提供“微金融”、“悦生活”、“信用卡”等3大板块75项金融功能服务，生活缴费服务项目达3500多个，可覆盖全国300多个大中城市

建设银行相关人士向《每日经济信息》记者表示，建设银行持卡客户数量比较多，小额信贷银行基层客户群位居同业前列，生活缴费功能种类和覆盖城市广泛，其中“悦生活”缴费平台提供了29种缴费方式。 值得注意的是，在操作便利性、顾客服务质量等方面，顾客对小额金融银行的兴趣极高，但交易的安全性也不容忽视。

“在银行的日常经营活动中，风控无疑是很重要的。 如何兼顾客户便利性和安全性，保护客户个人新闻和资金安全，是银行网络战术规划中的重要组成部分。 目前，在微信银行，风险主要在于非法公共平台(目前公共账户数量较多，与“银行”相关的搜索展示结果100多个，普通客户无法识别其真伪等)、黑客攻击、非法程序罗 》农行冗余检测中心昌超曾拆解指出。

建设银行方面的相关人员也为了保障顾客在微信银行进行理财商品购买和计费等资金类交易的安全，该行的官方微信公众号服务号将使顾客从对话模式跳转到网络浏览模式，访问银行官方渠道的网页进行输入，并加密通信程序

引进汽车等类别的顾客

另外，面对网络金融大潮的涌动，银行也自行设立了“触网”的网络商城。

记者观察到，不仅建设“善融商务”平台销售各类商品，还提供个人小额贷款、个人质押融资等互联网金融服务。

最新数据显示，上线3年后，建行善融商务平台累计商户超过5万户。 年，善融商务全年累计交易额近500亿，交易笔数超过200万笔。

过去，说起电子商城，京东、淘宝等从前传下来的平台越来越多，银行对电子商务业者的了解和采用很少。 那么，银行电子商务经营者如何吸引之前流传的EC平台客户的观察呢？

对此，建设银行负责善融商务的相关人士表示，建设银行积累了众多商户的基础，融资产品丰富，可以为上传商户提供便利的供应链融资。 对于普通网购的客户来说，在那个平台上可以体验实际价格的正品购物保障，但是对于持卡的客户来说，可以轻松支付，轻松分割。

上述建设银行负责人善融商务人士向《每日经济信息》记者表示，与以前流传的电子商务经营者通过商品价差、交易退税率等盈利的模式不同，银行类电子商务经营者通过全面、综合的服务，不断满足顾客各方面的诉求，让顾客满意。

今年，善融商务一方面加快了保险、基金等原有业务的线上配置，加快了移动终端的快速发展，加快了机票、汽车、虚拟产品等品类高质量商户的引进，另一方面也开辟了线上和原有的业务推广渠道 然后将善融商务作为新渠道纳入以前流传下来的顾客营销文案，吸引其他行的顾客转入。

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记者的注意

大规模网络金融变革的效果尚未引起人们的关注

◎经记者万敏出生于北京

面对互联网金融异军突起对之前流传的金融的一系列冲击，各商业银行的反应速度其实并不算慢。 如果说股份制银行的优势是战略灵活性，那么五大银行的风格依然很稳定。

EC平台和直销银行是银行和互联网公司采用的两个主阵地，关于前者，五家银行已经全面介入，而直销银行平台目前只有工业银行在线。 随着网络金融监管政策的落地迫在眉睫，新的商业模式逐渐站住了脚，大企业有其先天资源特点和信誉的支撑，无论是“拥抱网络”还是“突围”，都有很大的可能性。

但是，目前来看，一切都是未知数，与银行以前流传的核心——存款业务相比，互联网金融还很新。 在银行的盈利模式没有根本变化的今天，他们能在变革的道路上走多远，还需要注意。

配置新金融以巩固客户群为目的

由工、建、中、农、交行组成的大行列，出台了总行高水平快速发展的互联网金融布局规划。

例如，工商银行的“三大平台”+“三大产品线”的布局是董事长姜建清亲自向媒体公开的。 组织结构改革是农行最为彻底的，在总行设立了网络金融部，大大提高了网络金融业务运营的专业性和独立性建设银行的特色依托于“善融商务”电子商务平台的先发特点，并以该平台为中心整合而成。 “大银行的网络金融配置优势大而全，前端的产品、服务线、中后端的支付、融资、结算服务也可以对接银行以前流传下来的业务。 各生产线的产品功能和企业品牌、平台的整合，要发挥其最大的作用，需要适当的位置，为此，需要特别明确合理的整体配置。 ’一位商业银行的人对《每日经济信息》记者说。

另一方面，银行利用互联网金融的广泛影响吸收和巩固客户，运用新的数据观察手段重构客户拆解方法； 另一方面，在零售等特别适合互联网金融成长的行业，各种金融服务产品线也越来越接近顾客，两者之间逐渐出现了正面的关联。

银行电商难以与淘宝等抗衡

开头虽然宏大，但要想真正实现收益，只能说目前银行的互联网金融还处于投入阶段。

以银行自营的EC平台为例，全年工商银行的“融通”交易额超过700亿元，注册客户超过1000万元。

无论从交易额还是客户数量来看，银行类电子商务业者都无法与淘宝、京东等行业巨头抗衡。

另一方面，银行在上传EC平台的店铺上设置了较低的门槛，因此在保证商品质量的同时，也缺乏商品的丰富性。 另外，商品价格也缺乏“三家商品比”的低价特征，在当前电子商务领域激烈的竞争中，银行类EC平台网站的流量相对较低。

另一方面，EC平台的激烈竞争推动了市场营销、质量、价格、物流、售后服务等各个环节水平的全面提高，半路出家的商业银行自身的本职工作不在此列，不能说是其特点。 大量人力物力投入还处于建设期。

因此，要利用自身的EC平台关闭资金链，凝聚客户，实现数据挖掘、金融营销的目的，离银行还有很长的路要走。

目前，我国银行监管部门正在营造鼓励金融创新的监管环境。

据媒体报道，广州、深圳两地银监部门已经成立专门的创新委员会，提出“推进良好创新，提高银行核心竞争力，促进金融稳定和金融创新共同快速发展”的创新目标，以及“鼓励创新，妥善容错，坚守底线，联防联防。

这些商业银行人士表示，过去大银行具有网点配置上的绝对特征，在存款立行的时代环境下，这带来了巨大的资金特征。 但是，互联网金融的兴起打破了这种局面，如何让以前流传的银行特征和新的互联网技术手段合力而不是相互消耗，成为了银行所面临的课题，谁都无法避免。

虽然尝试是非常重要的，但是在具体的路线上，哪种方法适合银行，以及试错的价格会是多少还是未知数。