“央行即将上线二代征信： 确定共同还款人、循环贷、分期接入标准”

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本报记者辛继呼吁深圳进行报道

征信的变化

涉及约10亿人、约2500万家公司和其他组织，第二代征信系统将全面来袭！

截至2007年7月31日，人民银行征信系统共收录9.7亿自然人新闻、公司和其他组织2538万户新闻。

随着央行第二代征信的上线，进入第一代、第二代融合运行，到第二代更迭，不可否认的是，民众的生活、工作中都会纳入这些行为，并掀起轰动的热潮。

第二代征信将改变第一代公司和个人两个系统，两个机构和客户的管理模式。 通过公司和个人的系统，实现公司和个人的数据融合。

针对第一代和第二代征信体系的不同点，如第二代如何展示公共新闻明细，记录在社会公共部门形成的正负新闻中，以及在第二代征信体系中，“共同还款责任”如何展示相关还款责任新闻等

导线

二代征信处理循环贷款、信用卡大额特别分期、共同借款人、公司个人担保、个人担保、逾期还款新闻等一代征信无法覆盖的新闻。

个人征信报告上线十几年后，央行第二代征信晚了。

21世纪经济新闻记者从数字机构相关人士那里获悉，央行从去年10月开始在10多家银行、金融、证券公司等机构试运行第二代征信。 央行早在5月就组织银行进行第二代征信查询的切换。 两代征信并行一段时间后，两代征信进行入驻申报数量的切换。 最终，选择机会停止查询和申请一代征信。

一位大政治家说:“与‘中央银行征信系统’的接口已经完善，今年3月也会参加试运行。”

经过几年的积累，去年11月，央行官员表示，截至去年7月31日，央行征信系统共收录了2538万户新闻，包括9.7亿自然人新闻、公司和其他组织。

据多家征信行业相关人士介绍，目前接入央行征信的机构有3000多家。 此次二代征信切换中，央行率先切换银行、信托、金融等第一代征信存量机构，再到小额信贷企业、融资租赁、融资担保、商业保险企业等，前央行征信进展不一，企业数量较多。

“目前，银行信贷等决策系统建立在世代征信的基础上，已经运行多年。 信用等业务是征信的下游，不大幅改变业务，不控制逻辑，验证征信映射字段的比较有效性，完成第二代征信的切换，是各银行目前面临的最大难点。”

记者整理发现，与第一代征信相比，第二代个人征信报告在反欺诈、防范债务违约风险、逾期新闻等方面的要件细化，处理了循环贷款、信用卡分期在第一代征信时期无法顺利展示的问题。

加强防止欺诈

第二代个人征信报告包括报告头、个人基本新闻、新闻概要、信用交易新闻明细、非信用交易新闻明细、公共新闻明细、标注和声明新闻、咨询记录8个部分。

与世代征信相比，各部分有新的细分拷贝。

需要观察的是，在“报告头”的部分，增加反欺诈警告新闻、异议提示新闻。

其中，反欺诈警告新闻包括反欺诈警告标识、反欺诈警告联络电话、反欺诈警告生效日、反欺诈警告截止日等。

一位专家表示，新增反诈骗新闻与目前个人被非法申请信用卡、办理贷款的现象频发有关。

另外，如果新闻主体对自己的征信报告复印件有异议，并且正在解决异议，例如新闻出错，或者逾期出错等，就会显示异议的详细内容。

个人新闻方面，增加了个人就业情况、国籍、电子邮件地址、职场性质，增加了新闻主体基本新闻的相关声明和标注新闻。 手机号码、公司电话、住宅电话都被调整为最多可以显示5部。

另外，第二代征信还调整了信用交易以外的新闻，主要是电信等公共事业的缴费新闻。

例如电信业务包括宽带、手机、电话等费用，第二代征信显示的是过去5年未支付账户数的合计、未支付金额的合计。 金额太大，如果是后付费业务类型，会展示更详细的新闻。 但是，对水力发电等公共事业的缴费等是否包含在征信中还不确定。

第二代征信也展示公共新闻的细节，记录社会公共部门形成的正、负面新闻，帮助金融机构识别顾客身份，评估收入范围，从另一面反映其还款能力和经营能力。

公共新闻的范围包括强制执行新闻、行政处罚新闻、住房公积金缴存记录新闻、最低生活保障救助记录新闻、执业资格记录新闻、行政奖励记录新闻。 但是，在第二代报告中，没有展示养老保险记录、车辆交易、抵押记录。 关于民事判决记录，一个案件有多个审判程序的，只表示最近的审判程序的相关情况。

共同偿还责任

在第二代征信中，市场关注的是“共同还款责任”。

21世纪经济新闻记者观察到，第二代征信报告中新增了《个人其他相关还款责任总结》，提示新闻主体为其他自然人承担担保以外的相关还款责任。

一位银行领域相关人士分析认为，个人的其他相关还款责任包括共同还款责任、连带还款责任、借款人身分类别和相关还款责任类型等不同类别。 其目的是“共同借款人、公司为个人担保新闻处理不能提交的问题”。

其中，共同还款责任包括夫妻两人贷款买房、学生和家长一起申请助学金等，均为共同还款人。 具体包括借款人的身份分区、相关还款责任类型、账户数、还款责任限额、余额等情况。

结果，就出现了夫妻离婚买房能否继续获得套房贷款资格的问题。 这就意味着，如果一律对待“共同还款责任”，部分购房者可能会因“假离婚”的虚假陈述而绕开限购、贷款限制等楼市调控政策，或者实际投诉的客群“被误伤”，失去首套房的“房票”。

易居研究院智库中心研究负责人认为，新政策的核心是，夫妻购房离婚时，此时夫妻某一方有贷款记录，而不是过去只记录某一方。 这样，通过假离婚骗取最初购买资格的可能性就会降低，或者说价值不大。 另外，征信系统严格控制着各类伪造方法，这也可以抑制这类集团的各类贷款等商业行为。 从整体来看，之后通过假离婚骗取购房资格和贷款资格的可能性减少，市场稳定变好。

一位华东银行领域的相关人士认为，作为共同还款人，不是主要贷款方的共同还款人，第二代征信上也显示还款标识、责任金额，离婚后也应显示共同还款标识，还清贷款后其标识被取消。 目前，能否获得首套房的贷款资格还不确定。 从第二代征信传递到业务系统也需要时间，不可能一蹴而就。

通常，共同还款负责人为直系亲属、亲戚朋友等，比担保人更负责。 还款人没有偿还贷款的能力，或者银行认为还款人不能按期全额偿还的，银行有权对共同还款人承担偿还的责任。 还款人不能承担还款责任的，联合还款人应当承担。

另外，连带偿还责任是指多个债务人共同承担偿还债务的法律责任。 即，多个债务人共同承担同一债务，债权人有权要求任一债务人偿还。 公司的其他相关偿还责任是指个人为股东或法人，担保或共同偿还公司的贷款。

处理征信遗漏

除上述部分外，第二代征信处理循环贷款、信用卡大额特别分期、共同借款人、公司为个人担保、个人为公司担保、逾期还款新闻等第一代征信无法覆盖的新闻。

“第二代系统上线，从系统架构、管理模式、数据采集规范、技术对接规范、产品服务框架等方面进行了较大的调整，处理了许多第一代征信遗漏问题。 ”帝隆科技董事长刘志兵表示，未来也将有越来越多的非银机构类型的数据访问。

21世纪的经济新闻记者观察到，第二代征信将处理循环贷款、信用卡大额特别分期等数据无法准确报告等问题，第二代征信设立了其专用的模式。

在贷款类征信新闻中，信用交易新闻分为非循环信用账户、循环信用账户、信用卡账户、循环额度下分账户、催收账户等不同类别。 非循环贷款账户包括非循环贷款、融资租赁、股票质押式回购交易、回购式证券交易等不同类型； 循环贷款账户包括还款统一管理的循环贷款、融资融券业务等。 催收账户是指违约后被追偿的新闻，包括资产处置、垫款业务等。

信用卡大额特别分期具体包括大额特别分期额、分期额有效日期、分期额有效期限、已用分期额4个数据项。 但是，还不确定普通信用卡分期业务是否会出现在个人征信报告中。

另外，在逾期还款新闻中，增加了违约新闻的概要，以反映“逾期金回收”的收集时间点和逾期后的还款新闻。

刘志兵说:“第二代征信测试目前主要面向银行机构开放，非银测试对接的时间表还没有确定，还有更多的非银机构在等待人行的第二代征信业务。” 已经接入第二代征信的存量金融机构要抓紧完成第二代征信查询系统和下游数据应用系统的改造联合，按照《人民银行征信系统数据采集规范》系列标准编制

(李伊琳) )。