“网购理财险：期限短收益高 后来才知是保险”

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互联网理财保险存在产品推广新闻不充分、不规范、参保流程过于简化的问题，容易与其他理财产品相混淆。

自4月15日开始公开征求意见以来，时间已近两个月，《关于规范人身保险企业经营互联网保险相关问题的通知》尚未正式发布。 征求意见稿发表三年多来，《互联网保险业务监管规定》也未正式出台。 近三年来，网络保险费规模以年均202%的速度急剧增长，截至去年年底达到291亿元。

《证券日报》(保险周刊官方微博(证券日报微保险)记者浏览多个理财保险销售页面时，强调网络销售理财保险期限短、收益高、购买简单，其风险容易被忽视。 由于互联网理财风险存在产品推广新闻不充分、不规范、参保流程过于简化等问题，人们容易将保险理财产品与其他理财产品混淆。

互联网理财风险重收益轻风险

根据《证券日报》(保险周刊官方微博(证券日报微保险)记者的调查，目前网络销售保险财科技商品有三个明显的优点，即强调期限短、主要是高收益、购买流程非常简单。

淘宝保险频道有35种与理财相关的产品。 介绍保险期间时，有的标注为“5年，最低持有期3个月”，有的标注为“保险期间:最低持有期15天”，后者也是记者发现的目前保险期间最短的产品。 另外，部分产品的保险期栏为空白。

记者随机选择了几种万能保险产品调查了预期年化收益率的介绍，昆仑健康的音乐理财保障计划表现为“6%、保底2.5%”。 中国人寿新版理财宝表示:“超短期、31天即可领取，以下有保证； 31天的预期年化收益率保留4%，91天的预期年化收益率保留6%”珠江生命汇胜3号胜春版的表现是:“有保底，年化保底利润2.5%； 本金得到保障； 预计年化收益率为6.8%”民生保险金元宝1号万能保险的表现为“预计年化收益为5.0%”。

由此可见，这些产品一般强调预期年化收益率，有些产品确定保底收益，有些产品只注明预期收益率，不强调保底外收益存在不确定性。

在阅读完这些简要介绍后，客户可以直接单击“立即投保”按钮进行投保。

选择某个产品，点击“立即加入保险”后，进入发售该产品的保险公司的官方旗舰店。 在“立即购买”按钮上，记者可以看到的新闻如下。 在“预期年化收益率5.0%”的2个地方，尺寸明显大于其他介绍复印件，“3个月”保险期的介绍字体也大于保险概要的尺寸。

其他新闻还包括“累计销量”、“价格”和“份数”。 单击“立即购买”按钮，将显示确认投保消息的页面。 该页面自动显示证券日报(保险周刊官方微博(证券日报微保险) )记者的姓名、身份证和地址。 唯一需要填写的是电话号码，页面下面有保险条款、产品证明、参保须知三条新闻，这一页的最下面是“我”

值得注意的是，保险条款等3条新闻需要分别点击浏览其他页面，但记者浏览各新闻后无需点击“同意”或其他形式浏览、充分理解并表示同意。

仔细看互联网保险推广和销售的所有网页、链接和新闻，保险公司根据监管规定需要披露的新闻基本上都有披露，但在字体、尺寸、表现位置、表现方法等因素的影响下，观察这些保险财产技术商品的吸引力。

步骤不当会“容易上当”

在不明确具体产品名称的情况下，先向顾客推广投资收益，吸引客流量； 一级销售页面上不明示或强调特定产品，而是在客户点击“参保”“购买”等按钮后，在不为人知的地方注明保险属性……普及销售流程不当、缺乏规范，导致销售被误解

元宵节期间热销的理财产品，以“马上涨薪”、“预计年化收益率7%”等为宣传噱头，不到6分钟就聚集了4.3万名顾客，销售额达到8.8亿元。 本产品只通过支付宝( Alipay )进行预约和购买。 回顾该产品的销售，上市之初，支付宝( Alipay )并未对外披露其背后对接的金融产品，仅支付宝( Alipay )的大宗客户和7%的预期收益就吸引了大量客户。

其实，这是两家寿险企业推出的两种万能保险产品。

广东优迈新闻通信股份有限公司法务经理许彦生表示，根据《证券日报》(保险周刊官方微博(证券日报微保险)记者的分析，《人身保险新型产品新闻披露管理办法》对万能保险的新闻披露和推广规定，该保险财产技术商品销售推广网页 例如，产品在销售页面上不出现“保险”一词，也不能查阅合同条款和产品证书； 在收益方面宣布“约等于普通收益的20倍”，直接与普通利率进行了简单的比较。

他认为，上述促销页面是最重要的客户介绍端口，也就是最吸引客户的页面，点击此页面后跳转至购买流程。 因此，保险公司必须在此页面进行必要的提示和产品新闻公示，才能真正维护顾客的知情权。

他在一级销售推广页面上，在相关情况下没有明示实际的合同主体，在点击进入二级页面后，在无形的位置上展示出是保险企业的产品。 顾客如果不观察几个人的关系，或者不充分理解，就会简单地“光着头”，误以为是EC平台自己开发的理财产品和基金。 “保险产品与其他财产、技术商品的属性、合同主体不同，如果客户在购买后想要解除保险或未实现期望的收益，就容易发生纠纷。 ”许彦生想。

至今，即使搜索“元宵理财”这个关键词，“支付宝理财季2 :控制定期理财商品元宵理财”、“余额宝马上发售提成元宵5分多钟卖完8亿8000万元”、“马上提成余额宝年化，

除了这些产品外，业内人士还指出，“娱乐宝”等多种保险理财产品在推广和销售过程中，有意淡化了保险属性、必要的提示和让客户确认的环节。

从各保险商品的销售数据来看，预计收益率和销量会呈现一定的正相关性。 《证券日报》(保险周刊官方微博(证券日报微保险) )记者在某EC平台上随机抽取10种万能保险产品，预计销量最多的是年收益率最高的产品( 6.8 )。