“杭州银行力推“幸福易贷”信用贷开创个贷市场新模式”

本篇文章1999字，读完约5分钟

一毕业就在浙江杭州定居，在主城区的公立小学做教师职业的王先生，收入稳定，做着令人羡慕的工作。 但是，最近他不幸福。

原因是，经过四五年的战斗，王先生在杭州滨江区购买的新房即将交付，安居乐业的梦想即将实现，但30多万元的房屋装修金仍下落不明。

但是，王先生感到意外高兴的是，经过申请，王先生从杭州银行获得了30万元的无担保贷款，解除了燃眉之急。 他从事的业务品种是杭州银行的“幸福易贷”信用贷款，目前这家银行已成为比较个人金融业的拳头产品。

方便的新“信用卡”

进入今年以来，与住房贷款业务受到银行的冷遇不同，个人支出和融资越来越盛行。 对银行来说，个人支出和融资收益很高，但竞争也越来越激烈。 如何在市场角逐中出类拔萃地占有越来越多的份额？ 杭州银行另辟蹊径，从产品、流程、风控三方面入手，用信用卡的方法拓展信用卡市场逐渐形成快速发展的新模式。

以前，小王在家里装修钱方面还很头疼，不知如何是好的时候，听同事说，杭州银行年来公司做过业务推广，有纯粹的信用贷款产品。

王先生抱着试一试的心态咨询了杭州银行的客服，发现这是信用贷产品，处理迅速，像他这样收入稳定的集团符合申请标准。 经过与杭州银行网点的联系，他只用了一天就准备好了资料，更出乎意料的是，不到半个小时就获得了反馈的初审意见。

第二天，小王的杭州银行西湖卡增加了30万元的贷款额。 他说这次可以放心策划下半年的婚礼了。

王先生从事的业务品种是杭州银行的幸福易贷产品，是杭州银行个人金融的特色产品之一，以有稳定收入的客户群体为第一位。 该行零售金融部相关负责人表示，该产品是在当初“卡内信用”产品的基础上略有创新的2.0版。 升级后的幸福贷款产品和以前相比，最大的特色很简单。

“拿着一套资料，填一张申请书，签两份贷款合同，办一张西湖卡，当天审核回复，第二天就可以放款。 负责人解释说:“就像信用卡一样，这么简单。” 该产品被授信最长3年，如果通过年检，下一年的限额将继续有效，年利率只需要1年，因此对顾客来说也容易采用，更划算。

流程优化

信用贷款是新兴的现代金融服务，各银行也相继推出个人无担保贷款产品，占领市场。 但是，杭州银行不同的产品设计模式令人称道。

人性化的产品设计只是第一步，只要顾客一想到要贷款就急需花钱。 为此，杭州银行也在顾客体验方面进行了充分的流程优化。 像办理信用卡一样快速，降低门槛，缩短流程，提高效率。

一是量化基准，缩短流程。 对于20万以内的无担保贷款，只要免除配偶签字，顾客提供身份证和收入说明，分行有权当天批准发放，实现贷款“受理、核准、放贷”的一站式服务。 对于100万以内的贷款，受理据点直接进行审查批准，大幅缩短顾客的贷款半径，更好地体验顾客。

二是批量工作，提高效率。 虽然无担保贷款只比较个体，但实践表明，个别模式效率低下，风险较高。 杭州银行充分利用批发思路批量工作，提高业务效率。 根据某一群体制定准入规则，根据就业年限明确信用额度，根据作用增加信用额度。 工作方法的改进，大大提高了工作效率。

用三步策略把握风控

无担保、无担保的净无担保贷款，一方面被视为未来的蓝海，另一方面意味着对银行来说风险增大，特别是利用大数定律的批量营销，风险系数更大，成为银行必须面对的现实问题。 但杭州银行充分参考高端信用卡风控流程设计，采取三步走的策略，防控风险。

第一，目标客户群体的定位。 杭州银行无担保贷款以高质量领域的工作人员为首要发放对象，第一是公务员、公用事业单位、国有企业、500家，包括邮政、电力、电信等以前就有高质量领域流传的人，这类人信用很高。 然后，该银行在后台进一步结合人民银行征信系统进行调查，验证客户信用，将风险与源头隔离。

第二，确认顾客的身份。 为了简化手续，顾客身份的认证特别重要。 杭州银行完全利用pad移动视频技术，由客户经理到现场进行客户公司真实性检查，结合移动视频的快速传输功能，传输到信用中心通过机械化操作解决。 另外，由于pad设备具有gps定位系统的功能，从根本上杜绝了人内外勾结骗取信贷利益的可能性。

第三，结合先进的信用技术，实现收益高的回报和风险的全面覆盖。 杭州银行结合无担保贷款、目标客户定位，开发设计了信用评分卡模型。 这包括战略决策、评分卡申请、行为评分卡三个部分。 通过评分方法，直观反映顾客的信誉度、业务违规度和预期损失度，量化风险，并以此为依据确定顾客的信用额度和风险价格，从而实现贷前、贷中、贷后的风险管理，最终实现价格覆盖风险。

据统计，截至目前，“幸福易贷”信用贷款产品已成为杭州银行个人金融业主力产品，存量15.9亿元，不良债权198万元，不良率仅为0.1%，远低于其他信用产品。

“像信用卡一样贷款只是第一步。 该银行金融和零售部的负责人最后说:“今后，幸福易贷将升级到3.0版，基于大数据进行整合营销，所有人都可以贷款。”