“快速返还型保险卷土重来 应观察退保风险”

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黄俊玲经记者刘锋从北京、成都出发

“我方产品的一大优点是返还快！ ”——《每日经济信息》记者日前从市场上获悉，快速返还型双全保险已被保监会叫停，但近期以“快速返还”为卖点的理财型保险产品再次出现，“快速返还、高返还、保值增值”等字眼成为了这类产品的卖点

据《每日经济信息》记者统计，5月以来的10多天里，平安人寿的“金喜满堂”、泰康人寿的财通保险计划等多种快速还原型保险产品上市。

值得注意的是，今年年初，保监会正式发布了《人身保险企业保险条款和保险费率管理办法》(以下简称《办法》)，对两种全型保险做出了严格规定。 记者了解到，保险公司开发的这类保险在生存金返还时间和保险期限方面符合保监会最新要求，但在产品设计方面打出了政策的边球。

业内人士认为，保险企业通过银保渠道推广快速还原型保险产品，要防止销售人员销售不当，必须注意退保风险。

用快速返回型击打边球

5月15日，平安人寿正式通过银保渠道推出“金喜满堂”商品房，在一点点的信息普及中，“返还速度快”成为产品特色。

据了解，该产品为一次性不重复缴费，保险期为5年期或6年期两种。 其中，5年到期的第3保单制度返还基本保额的10%，第4保单年度返还基本保额的10%，到期后返还基本保额的80%。 6年期产品在第3、4、5年保单年度返还基本保额的10%，到期后返还70%。

事实上，最近推出的保险产品中有不少是迅速返还的保险产品。 例如，5月14日推出的泰康人寿财通保险计划。 信息显示，财富通宝保险计划由主险“泰康财富人生d项终身年金保险(分红型)”和附属保险“泰康附加财富赢家定期寿险)”万能型)组成，从保单生效的第二年开始，以保险金额的10%每年向顾客发放生存保险金直到终身。 在支付期间，每5年按当期保险费的50%的比例向顾客支付特别保险金。

今年年初，保监会发布《办法》，要求首次向两种全保发放生存金必须在保单生效三年后，保险期限五年以上。 平安生命此次新推行的“金喜满堂”分红保险符合上述政策规定，但正好打了个边球。 另一方面，泰康人寿的财通保险计划是保险工会，由两种保险产品组合而成，所以没有违反。

业内人士表示应该观察退款风险

一家保险公司杨先生在与《每日经济信息》记者交流时表示，目前市场上这种快速还原保险很多，从市场反应来看，快速还原型保险产品也很受市场欢迎。 杨先生警告说，由于保险企业大量销售这种快速回报型保险产品，为防止销售中的销售失误，必须注意退保风险。

据悉，顾客多认为保险公司每年返还的保险费是该产品的固定收益，但如果顾客发现保险公司或银行在销售中销售失误，则容易引起退款。 他说，从目前的情况来看，保险企业这类产品的解除保险现象要比其他保险产品高得多。

一位银行理财经理涂在与《每日经济信息》记者交流时表示，银保产品在一定程度上服务于大客户，这包含了一点资产配置的要求，针对普通客户，建议客户购买长时间的保障型保险产品。 据他介绍，像某保险公司大宗交易型5年到期那样每年返还保险费3.5%的分红保险，退保率很高。 其理由之一是，由于销售稍有失误，每个销售人员为了追求短期的好处而将保险企业返还的保险费称为固定收益。

据来自4大上市保险企业的一季度新闻报道，一季度的退保金额共计约191.2亿元。 其中，中国人寿( 601628，sh )退保99.16亿元，比去年同期增长21.8%。 中国平安( 601318，sh )的解除保险金为12.6亿元，比去年同期增长19.8%； 太保寿险( 601601，sh )退保32.02亿元，比去年同期增长95.9%的本险( 601336，sh )退保47.41亿元，比去年同期增长56.4%。 银保渠道成为寿险企业退保的重要灾区。

杨先生认为，保险企业应该越来越多地销售保障型产品和长时间型产品。 否则，销售什么样的快速回报型分红保险可能会引起退款等诸多问题。