“四大专业健康险企业保费井喷 多个险企发力布局”

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记者李先生从上海听说的

“中国商业健康保险支出仅占全国医疗总费用支出的1.4%，而美国占商业保险、医疗支出的33%，可见这一数字相差甚远。 ”12月1日，中国保险领域协会会长金坚强表示:“一石激起千层浪。”

事实上，随着《城乡居民关于实施大病保险的指导意见》等一系列政策的落地，商业保险机构参与构建“多层医疗保障体系”的时机已经成熟，不少保险公司也在加速配置商业健康保险，力争在年迈出“更大的一步”。

从中国保监会公布的首批10月份保险费数据也显示出这一重要变化趋势的“信号”。 数据显示，今年10月，健康保险保费收入732.6亿元，比去年同期增长25%。 另外，健康保险原保险赔偿支出为239亿元，比去年同期减少23%。 同期寿险原保费收入仅增长1.67%，赔偿支出增长12%。

健康保险的年均增长率为25%

“说到健康保险市场，中国商业健康保险市场的潜力是毋庸置疑的。 中国商业健康保险的支出占全国医疗费总支出的比例只有1.4%，这一比例对保险业来说非常遗憾，但也非常兴奋，证明了这一市场前景可观。 ”前几天，一家保险公司社长办公室的成员在接受《每日经济信息》记者采访时做了以下发言。

事实上，在一系列政策刺激下，中国健康保险市场进入高速发展期，许多保险企业已经完成了年度健康保险产品布局调查和产品讨论。

以上海市场为例，人身保险企业和专业健康保险企业共同提供商业健康保险服务的结构已经初步形成。 健康保险专业企业在提出“健康保障+健康管理”理念的基础上，相继推出涵盖医疗、疾病、长时间护理等国际通行的保险产品，完善定点医疗互联网平台，“健康判断、慢性病管理、家庭医生、诊疗绿色通道”服务项目。

《每日经济信息》记者访问上海发现，在加快商业健康保险方面，一家小保险企业在市场调研的基础上推出了全面覆盖、基于顾客诉求组合的健康保险产品。 另一方面，合资公司将成熟的全球医疗保险“中国化”。 也就是说，将最重要的合作医院调整为中国国内医院，降低部分保障项目保额的比例，可以使其综合保险费为中国中等收入群体所接受，提高市场竞争力。

“随着我国医疗保险体制改革的进一步推进，健康保险在业务量、服务行业、供给主体、专业化水平方面有了很大提高。 ”一位健康保险研究专家说。

从2000年以来10多年的保费收入来看，商业健康保险保费收入从2000年的65.48亿元上升到2009年的573.98亿元，年均增长速度达到27.28%，同期保费收入24.09%、人身保险费收入26.48%的年均增长速度。

今年的数据显示，在寿险业务增长率持续下降的情况下，前10月健康保险费收入较去年同期增长了25%。

“但是，近年来，虽然商业健康保险的保险费一直高速增长，但保险业整体保险费收入所占比例不高，似乎一直没有超过5%。 ”一家保险公司的总经理说。

危险企业的加速配置健康保险

11月25日，太平洋保险与罗氏制药、瑞士再保险企业签署三方合作协议，旨在通过特点互补，提供更完整的新一代健康保障产品和健康服务，更好地满足顾客多元化的健康保障诉求。

无独有偶，11月初，本保险投资设立的本健康管理中心分别在西安和武汉开业，加快了在健康保险行业的整体布局。 借助健康管理中心平台，本保险完善了其“健康管理+医疗服务+护理服务”的健康产业链。

太平洋人寿保险常务副总经理郑韦瑜表示，从保险市场的快速发展和政策导向来看，健康保险的快速发展将成为必然趋势，推动领域新的增长。 世界领先的医疗保健公司和再保险企业的合作，有助于提高太平洋保险在健康保险行业的产品设计开发能力、健康服务能力、风险管理能力，实现保险产品从简单销售到综合产品和服务提供的转型。

但是，《每日经济信息》记者的市场调查显示，许多保险企业人员表示，健康保险风险管理是“全球性课题”，其原因是医疗健康保健市场广泛存在着道德风险和逆向选择。 创造了一个不完全竞争的特殊市场，医疗服务提供方对医学保健专业技术知识的垄断性，造成了买卖双方新闻的不对称。 由于道德风险高、逆向选择严重、风险难以控制等原因，健康保险的赔付率一直很高。

出于这些原因，从20世纪80年代开始，美国稍大的以前就有人寿保险企业积极退出健康保险市场的消息。 各国专业的健康保险企业，如美国蓝盾、蓝交叉企业等，都通过某种机制进行安排，与医疗服务机构建立合作关系，控制着最大的干预和医疗服务流程。

“实践表明，成熟的保险企业在开发相关健康保险时，要与相关医疗机构签订战术合作协议，掌握和控制医疗费用支出。 ”一家保险公司理赔部的负责人说。

4家健康保险公司的保险费井喷

从截至今年10月的保费收入情况来看，4家健康保险专业企业出现了保费井喷，鲜明应对全领域保费增长备受关注。

数据显示，今年10月，人保健康实现保险费收入69亿元，比去年同期增长81%，达到昆仑健康实现保险费收入2亿4700万元，比去年同期增长278%； 和谐健康实现保险费收入1.07亿元，比去年同期增长7692%，健康实现保险费收入1亿8100万元，比去年同期增长7.9 %。

自2002年保监会印发《关于加快健康保险快速发展指导意见的通知》以来，2005年以来，人保健康、平安健康、昆仑健康、瑞福德健康(现更名为和谐健康)四家专业化健康保险企业顺利开业，中国健康保险专业化经营渐入佳境。

尽管如此，赔付率波动较大仍然挑战着健康保险企业的风力抑制系统。 《每日经济信息》记者从一家开健康保险的保险企业获悉，健康保险大多处于无法抵消损失或领取损失的情况，有些地方的赔付率高达300%。

“目前，健康保险企业与医疗服务提供机构的合作多局限于“试点医院”，理疗机构与保险企业“风险共享、利润共享”的激励机制尚未建立，保险企业很少自行投资设立医疗机构， 与“医院诊疗方案和服务费用没有实质性变更的权利”的健康保险快速发展困境相比，一位领域干部在与记者交流时表示:“另外，保险企业对医疗费用的控制手段也比较单一，目前限制医疗服务诉求方的手段有起点、封闭线、共保。 由于精算技术薄弱、专业人员不足等原因，危险企业的风控能力较差。 ”。

对此，另一位保险领域高管对《每日经济信息》记者表示:“可以建立医疗新闻共享机制，对接保险领域和医疗部门两大新闻平台，应对风传危害。”

另一位保险领域的人表示:“由政府主导，包括医疗卫生部门(含医疗保险)、保险监管部门)保险领域协会)、医疗服务价格、药品价格、非正常医疗费支出等情况交流交换和对接制度可以尝试建立。 以上海为例，对接平台是上海人身保险综合新闻平台和上海医疗保险平台基于新闻技术实现的。 利用新闻技术盈利、解决、共享全市人身保险新闻，达到风控的目的。 ”

“随着居民老龄化的加速，预计当前健康保险快速发展的困境将被打破。 例如，以老年人护理保障为例，是当今社会基本医疗保险无法负担的沉重负担。 随着老年人口的增加，导致缴费减少、享受人数增加、医疗费用增加，这些因素给医疗保障基金的平衡带来了多方面的压力。 这就需要建立多层次的医疗保障体系。 这也为我国商业健康保险企业的快速发展提供了广阔的前景。 ”一家商业保险公司的社长在接受《每日经济信息》的记者时做了如下发言。

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