“1月万能险乍暖还寒 “游击队”高利率冲击开门红”

我听说记者李先生来自上海

正如中国南方地区的天气普遍一样，具有理财特色的保险产品万能保险结算利率乍一看也温暖而寒冷。 从截至2月5日，一些保险公司已经公布的年初万能保险结算利率来看，万能保险客户为去年12月以来“回暖”的结算利率欢呼似乎还为时过早。 平安个体银行万能保险年1月的结算利率从去年末的4%下降到3.875%，与平安个体万能保险的结算利率相同。

从平安生命近几年1月的万能保险结算利率中，似乎可以看到万能保险日渐取代的趋势。 数据显示，年1月平安个体万能保险和个人银行万能保险结算利率分别为4.5%和4.10%； 年1月，分别为4.0%和4.0%； 年1月，分别为3.875%和4%； 到了年1月，进一步调整为3.875%和3.875%。

事实上，从年1月以来一些代表性的万能保险结算利率来看，呈“之”字型趋势。 例如，国寿瑞丰两保险去年1月的结算利率为4%，2月~5月的结算利率调整为4.05%，6月调整为4.01%，7月~11月进一步调整为3.9%，12月调整为4.0%。

分领域结算利率一般为4%/

据《每日经济信息》记者粗略统计，目前结算利率超过4.0%的万能保险比较小，结算利率低于4%的比较多。 大部分万能保险结算利率高于1年期、2年期定期存款基准利率，低于3年期、5年期存款基准利率，高于5年期存款利率的万能保险结算利率屈指可数。

一家中资保险企业的总精算师在接受《每日经济信息》记者采访时表示，万能保险只有高于银行存款利率才有足够的吸引力。

事实上，业内人士在与记者交流时指出，一般在万能险热卖时，其结算利率一般高于1年期存款利率，略高于3年期存款利率，通过还款设计将给予投保人越来越多的还款。

从目前的万能保险结算利率来看，超过3年期存款利率( 4.25% )的产品屈指可数，由此可见万能保险目前的竞争力很难说是“有吸引力”。 另外，从财政部发行的年度凭证式(三期)国债来看，其三年期国家债券面年利率为4.76%，五年期国家债券面年利率为5.32%，远远超过了绝大多数保险企业的万能保险结算利率。

然而，在疲软的市场环境中，一家中小保险公司为了寻求市场份额，万能保险结算利率“逆势”上升，吸引了众多“买方”的目光。 例如，中融人寿融盛连年终身寿险(万能型) b项目前的结算利率为5%； 1月光永明人寿稳定保丰两全险(万能型)的结算利率为5.25% )； 1月的集体生命稳定获胜1号双全险(万能型)和稳定获胜2号双全险)万能型)的结算利率均为5%； 1月的安邦生命盛世5日的终身生命保险(万能型)的结算利率为5.5 )等6种万能保险的结算利率为5.2 )等。

结算利率高的产品备受欢迎/

《每日经济信息》记者了解到，一些中小保险企业利用高结算利率，通过银保渠道抢走了各大保险企业的“门红”风头。

一家大型保险企业部门的负责人在与《每日经济信息》记者交流时表示，“从一些中小保险企业在银保渠道热销的产品来看，其设计类似于储蓄型产品。 此类产品易于通过银行渠道进入流程，大大加快了保本承诺，不再担心银行的“倾销”。 但是，这样的产品有什么内涵价值并不容易说。 ”

一位证券公司解体人士表示，作为下一轮保险投资新政的核心副本，“保险理财产品创新试点”即将重启，届时保险理财企业将可以发行“一对多”的集合型理财产品、“一对多”的定向理财产品。 在这样的大资本管理时代背景下，保险投资新政在放开保险资金投资范围的同时，重新试行保险资本管理产品，有助于保险资本管理在市场上拓展资产累积来源，在快速增长的理财市场上获得自己的地位。 此外，保险理财产品的开放，将有利于多元化保险企业的利润来源，有利于保险产品盈利水平的提高。

业内专家表示，寿险企业近年来倡导“回归保障”，大力推广的热门产品主要是养老产品、重大疾病产品、长期储蓄产品等。 很明显，万能型通常可能属于长时间储蓄型产品。 在实践中，“变身”为储蓄型产品的万能保险在当年的“星际旅行”之战中表现出了不俗的杀伤力。

一位金融分析师认为，目前几种金融产品的收益率明显高于目前的保险投资结果，如果保险企业的投资渠道衍生到上述几种渠道，这可以比较有效地提高保险收益率。

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